1. Юридическая личность страховщика
Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований, императивно легализованных в нормативных правовых актах различного уровня.
В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах (п. 1 ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
Характер страховой деятельности, являющейся видом предпринимательской деятельности, определяет общее правило ее осуществления коммерческими организациями в допускаемых законом организационно-правовых формах. Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц может предоставляться на некоммерческой основе путем осуществления страховщиками деятельности по взаимному страхованию в порядке, определяемом ГК и законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК, ст. 7 Закона об организации страхового дела).
———————————
<1> См.: Постановление Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. N 76 «О создании Российской государственной страховой компании» (СП РФ. 1992. N 7. Ст. 37). В настоящее время государство является держателем контрольного пакета акций (51%) Росгосстраха, остальные 49% принадлежат консорциуму инвесторов. Прогнозируемую приватизацию Росгосстраха не следует рассматривать как положительный фактор, поскольку отечественный страховой рынок особенно нуждается в авторитете государственных гарантий.
Наиболее удобной и применимой организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных (частных) страховщиков, о чем свидетельствует и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим страховым акционерным обществом открытого типа является Ингосстрах (САО «Ингосстрах»), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в РФ, так и за границей. Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний <1>.
———————————
<1> См. об этом: Страховое акционерное общество «Ингосстрах». 1947 — 1997: Исторический очерк к 50-летию деятельности. М., 1997.
Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке <1>.
———————————
<1> Уникальным образцом организации страховой компании является всемирно известный английский Ллойд (Lloyd’s), получивший наименование в честь Эдварда Ллойда — содержателя кофейни в Восточном Лондоне, который положил начало созданию единственной в своем роде системы функционирования страхового бизнеса. Его имя стало синонимом надежности, профессионализма, авторитетности и незыблемости традиций в страховом деле. Ллойд (окончательно сформировался в 1771 г.) — корпорация частных страховщиков — андеррайтеров (англ. underwritter — подписчик), самостоятельно и независимо осуществляющих страховые операции, принимая обязательства по договорам страхования в пределах суммы, фиксируемой в страховом полисе и подтверждаемой подписью страховщика. Непосредственно Ллойд не осуществляет функции страховщика; он гарантированно обеспечивает лишь платежеспособность входящих в него индивидуальных страховщиков путем депонирования каждым из них на особый счет Ллойда определенного взноса (его размер устанавливается в зависимости от объема проводимых страховщиком операций), который используется для удовлетворения претензий страхователей при несостоятельности того или иного ллойдовского страховщика.
Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ.
В качестве страховщиков на российском страховом рынке могут выступать страховые организации с иностранными инвестициями — страховые компании, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Они создаются в особом (разрешительном) порядке, установленном специальным страховым законодательством, с ограничением их статуса страховщиков невозможностью осуществления страхования определенных имущественных интересов (абз. 1 п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
В отличие от большинства коммерческих организаций, наделенных общей правоспособностью, страховщики по прямому указанию закона обладают лишь специальной (целевой) правоспособностью, из чего исходит и судебно-арбитражная практика <1>.
———————————
<1> См.: п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
Вместе с тем закон допускает известное расширение границ специальной правоспособности страховщиков, предоставляя им возможности:
— выступать гарантом по договорам банковской гарантии (ст. 368 ГК) <1>;
———————————
<1> Такое расширение функций страховщиков общегражданским законодательством, несмотря на осуществление за такими операциями контроля со стороны специального органа страхового надзора (п. 5.1.7 Положения о Федеральной службе страхового надзора), представляется неоправданным. Предоставление банковской гарантии и, следовательно, занятие банковскими операциями для страховщика невыгодно, так как он не вправе использовать для этой цели страховые резервы. Поэтому страховщику гораздо предпочтительнее либо осуществить страхование финансового риска бенефициара-кредитора на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) принципалом-должником договорных обязательств, либо застраховать договорную ответственность принципала перед бенефициаром. В этих случаях страховая выплата будет произведена из страховых резервов, а не из иных фондов, образуемых исключительно из чистой прибыли страховой организации.
— осуществлять кредитование страхователей, заключивших договоры личного страхования, путем выдачи ссуд в пределах страховых сумм по этим договорам (п. 3 ст. 26 Закона об организации страхового дела);
— вести посредническую деятельность, связанную с заключением на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ (абз. 2 п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Страховщик допускается к осуществлению страховой деятельности лишь на основании специального разрешения (лицензии) (абз. 3 п. 1 ст. 49, п. 1 ст. 938 ГК) <1>. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования — одну из основных контрольно-надзорных функций Федеральной службы страхового надзора <2>, которая оказывает доминирующее влияние на частноправовую страховую сферу.
———————————
<1> О последствиях отсутствия у страховой организации лицензии см., в частности: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 30 — 31.
<2> См.: пп. «а» п. 5 Постановления Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» // СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495.
Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. (БНА РФ. 1994. N 11). Лицензирование страховой деятельности страховых организаций с иностранными инвестициями на территории РФ регламентировано Положением о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ от 16 мая 2000 г. (БНА федеральных органов исполнительной власти. 2000. N 30).
Страховая лицензия — разрешение, выдаваемое Федеральной службой страхового надзора и предоставляющее субъектам страховой деятельности (страхового дела) — страховым организациям, обществам взаимного страхования, страховым брокерам — право на осуществление деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, страховой брокерской деятельности, с указанием в ней предусмотренных классификацией соответствующих видов страхования (абз. 2 п. 2 ст. 4.1, п. 1 ст. 6, ст. 32 Закона об организации страхового дела).
Страховая лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности исключительного характера, т.е. непосредственно связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно-обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования). Действие лицензии распространяется на определенную территорию в пределах границ РФ. В то же время она может быть выдана на определенную территорию, заявленную страховщиком. Она выдается на осуществление страховщиком конкретных видов страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела; ср. ч. 1 ст. 938 ГК).
В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства действие лицензии может быть приостановлено, т.е. наложен запрет на осуществление всех видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования, либо ограничено, т.е. запрещено осуществление отдельных видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования. Возможен также и ее отзыв <1>. Устранение субъектом страхового дела в установленный срок и в полном объеме нарушений, повлекших применение к нему мер по ограничению или приостановлению действия лицензии, является основанием для их отмены и возобновления действия лицензии (ст. 32.7 Закона об организации страхового дела).
———————————
<1> См.: Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. // БНА федеральных органов исполнительной власти. 2001. N 37.
Лицензия носит, как правило, бессрочный характер, но может быть выдана с ограничением срока ее действия — временная лицензия. Предельно допустимый трехлетний срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством (ст. 32.5 Закона об организации страхового дела).
Принципиальной новеллой специального страхового законодательства стало правило о возможности замены страховщика — передачи страхового портфеля (обязательств по договорам страхования) одним страховщиком другому страховщику (или нескольким страховщикам). Она оформляется договором уступки права требования (цессии) с закреплением условий его действительности (п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела).
Для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков законодательство устанавливает специальные требования к наличию у них собственных средств (за исключением обществ взаимного страхования), в частности полностью оплаченного уставного капитала определенного минимального размера (ст. 4 и ст. 6 Закона об организации страхового дела). При этом запрещается внесение в уставный капитал заемных средств и имущества, находящегося в залоге. Кроме того, страховщиками обязательно формируются страховые резервы <1>, которые предназначены исключительно для осуществления страховых выплат. Страховщикам предоставлено право на инвестирование и иное размещение этих средств в порядке, установленном нормативным актом органа страхового надзора <2>.
———————————
<1> См.: Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Министерства финансов РФ от 11 июня 2002 г. N 51н // БНА федеральных органов исполнительной власти. 2002. N 33 (с послед. изм.).
<2> См.: Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденные Приказом Министерства финансов РФ от 8 августа 2005 г. N 100н // БНА федеральных органов исполнительной власти. 2005. N 36.
Страховые услуги — один из видов финансовых услуг, при оказании которых для обеспечения соблюдения правил добросовестной конкуренции участниками финансового рынка принят Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг <1>.
———————————
<1> Утвержден Приказом Федеральной антимонопольной службы России от 10 марта 2005 г. N 36 (БНА федеральных органов исполнительной власти. 2005. N 16) в соответствии с требованиями ст. ст. 1, 10, 12 Федерального закона от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (СЗ РФ. 1999. N 26. Ст. 3174; 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 2; 2006. N 6. Ст. 636).
Для организаций-страховщиков установлен особый порядок банкротства с закреплением принципа приоритетности удовлетворения требований кредиторов-страхователей (ст. ст. 183 — 186 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») <1>.
———————————
<1> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
2. Объединения участников страховой деятельности
В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов субъекты страховой деятельности (страхового дела) — страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии — могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела) <1>.
———————————
<1> Они подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела (ст. ст. 4.1, 14 Закона об организации страхового дела).
Особый вид объединения страховщиков (перестраховщиков) — страховой пул (англ. pool — общий котел, общий фонд, объединенный резерв). Он представляет собой объединение страховщиков (перестраховщиков), созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела) <1>.
———————————
<1> См.: Положение о страховом пуле, утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. N 02-02/13 // ФГ. 1995. N 28.
При этом одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула (ст. 1044 ГК), а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключаемым договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от их имени (п. 2 ст. 1047 ГК). Таким образом, страховой пул представляет собой разновидность сострахования, при котором на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем.
3. Общества взаимного страхования
Страховая деятельность может носить не только предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования <1>. Они представляют собой некоммерческие организации (потребительские кооперативы), осуществляющие на взаимной основе страховую защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК, ст. 7 Закона об организации страхового дела).
———————————
<1> Некоммерческая форма страховой защиты неоднозначно оценивается отечественными теоретиками страхового права. Так, В.К. Райхер резко отрицательно относился к способу разложения ущерба организациями взаимного страхования (см.: Райхер В.К. Принцип солидарности в страховании // Вестник государственного страхования. 1922. N 3. С. 11). Современные исследователи усматривают ценность этого механизма в возможности выбора страхователями того или иного способа удовлетворения своих потребностей в страховании (см., например: Шиминова М. Страхование — неотъемлемый компонент рыночной экономики // Хозяйство и право. 1994. N 9. С. 39).
Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования — страховщиком — лишь его членам (участникам) — страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства (корпоративных), если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК), т.е. в субсидиарном порядке.
Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц — не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию (производственный кооператив), которая должна отвечать всем требованиям, установленным законом для страховых организаций. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется им путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).
4. Страховые агенты и страховые брокеры
При осуществлении страховой деятельности (страхового дела) страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Страховые агенты — имеющие российскую (национальную) принадлежность граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями.
Страховой агент — представитель страховщика, действующий с соблюдением общих правил ГК о представительстве в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acguirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).
Страховые брокеры — имеющие российскую (национальную) принадлежность граждане, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или коммерческие юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиками или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования.
Страховой брокер является коммерческим представителем (ст. 184 ГК), обслуживающим интересы участников рынка страховых услуг. Его деятельность оформляется соответствующими договорными конструкциями, в частности агентским договором. Для приобретения статуса страхового брокера требуется наличие лицензии. Страховым брокерам предоставлено право, помимо широкой посреднической деятельности (от разнообразных действий по заключению и исполнению договоров страхования до консультационных и маркетинговых услуг), осуществлять иную не запрещенную законом страховую деятельность, исключая лишь деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Вместе с тем брокерская деятельность связана исключительно со страхованием. На территории РФ не допускается деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (исключая договоры перестрахования) с иностранными страховыми организациями.
Закон об организации страхового дела в п. 4 ст. 8 устанавливает запрет на осуществление на территории РФ посреднической страховой деятельности, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием РФ. Исключение составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, заключение которых разрешается с начала осуществления страховой посреднической деятельности страховщика.
5. Страхователь
Контрагентом страховщика в обязательстве по страхованию выступает страхователь.
Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает страхователя. Так, при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).
6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
Участниками обязательства по страхованию, помимо страхователя и страховщика, могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.
Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо, причем его назначение может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса законодательно прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и п. 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса.
Участие выгодоприобретателя в страховом обязательстве может составлять необходимое условие самого существования страхового правоотношения. Например, страхование ответственности в соответствии со ст. ст. 931, 932 ГК возможно исключительно в пользу третьих лиц — потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей). С другой стороны, возможно прямое исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя, как это, в частности, имеет место при страховании предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК).
Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Он, однако, не укладывается полностью в эту классическую модель, поскольку страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК).
Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат носит секундарный характер <1>, поскольку для его трансформации в субъективное право, определенное в договоре страхования, необходимо прямое выражение им намерения воспользоваться данным правом. После выражения такой воли выгодоприобретателем любое изменение или расторжение договора страхования без его согласия не допускается (п. 2 ст. 430 ГК).
———————————
<1> См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 38.
Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса. У его предъявителя автоматически не возникает права на получение страховой выплаты: для реализации данного права необходимо доказать, что именно он является носителем страхового интереса, т.е. тем лицом, за счет кого следует. При недоказанности наличия страхового интереса лицом, предъявившим страховой полис, страховщик обязан отказать в страховой выплате, что исключает возможность исполнения страхового обязательства ненадлежащему лицу.
Страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК). При нарушении данного правила страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав получателя страховых выплат.
Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.
Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).
Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.
Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя — тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти — его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица.
На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).
Письменное согласие застрахованного лица требуется также для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК). Возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК), что объясняется сущностью отношений в личном страховании.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 ст. 955 ГК).