Примечания

*(1) См.: Шихата И. Правовая реформа. Теория и практика: Учебное пособие.
*(2) См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. — Л., 1952, С. 16.
*(3) См., например: Финансовое право: Учебник/Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. — М.: Юрист, 1996, С. 301-393; Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии/Учебное пособие. — М.: Новый Юрист, 1998, С. 252-55.
*(4) См.: Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп./Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 1998, С. 17-38.
*(5) См.: Вестник ВАС РФ. 1999, N 7.
*(6) См.: там же.
*(7) См.: Сырых В.Н. Теория государства и права: Учебник. — М.: Былина, 1998, С. 213.
*(8) Это обстоятельство отчасти связано с тем, что Банк России не является органом исполнительной власти.
*(9) См.: «Финансовая Россия», N 35, 1998.
*(10) См.: там же.
*(11) См.: там же.
*(12) См.: там же.
*(13) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 12 июля 1999 года, N 28, ст. 3471.
*(14) См.: там же.

*(15) См.: Братко А.Г. Банковское право и сохранность вкладов//www.bratko.ru.
*(16) См.: Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».
*(17) Займут ли банковские вклады место наличных вкладов «под подушкой»//Банкир.ру.
*(18) См.: Рональда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения — Счета — Операции, Услуги). Пер. с фр./Под ред. В.Я. Лисняка. — М.: АО «Финстатинформ», 1996, С. 76.
*(19) См.: Шихата И. Правовая реформа. Теория и практика, С. 169.
*(20) См.: Говальда К., Стуфле Ж. Банковское право, С. 87.
*(21) См.: Роуз П.С. Банковский менеджмент. — М.: Дело, 1995.
*(22) См.: Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Планирование оптимальных портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов//Банковское дело, 1997, N 3, С. 11.
*(23) См.: Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Указ. соч., С. 10.
*(24) В ст. 5 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сказано:
Режим коммерческой тайны не может быть установлен лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в отношении следующих сведений:
1) содержащихся в учредительных документах юридического лица, документах, подтверждающих факт внесения записей о юридических лицах и об индивидуальных предпринимателях в соответствующие государственные реестры;
2) содержащихся в документах, дающих право на осуществление предпринимательской деятельности;
3) о составе имущества государственного или муниципального унитарного предприятия, государственного учреждения и об использовании ими средств соответствующих бюджетов;
4) о загрязнении окружающей среды, состоянии противопожарной безопасности, санитарно-эпидемиологической и радиационной обстановке, безопасности пищевых продуктов и других факторах, оказывающих негативное воздействие на обеспечение безопасного функционирования производственных объектов, безопасности каждого гражданина и безопасности населения в целом;
5) о численности, о составе работников, о системе оплаты труда, об условиях труда, в том числе об охране труда, о показателях производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, и о наличии свободных рабочих мест;
6) о задолженности работодателей по выплате заработной платы и по иным социальным выплатам;
7) о нарушениях законодательства Российской Федерации и фактах привлечения к ответственности за совершение этих нарушений;
8) об условиях конкурсов или аукционов по приватизации объектов государственной или муниципальной собственности;
9) о размерах и структуре доходов некоммерческих организаций, о размерах и составе их имущества, об их расходах, о численности и об оплате труда их работников, об использовании безвозмездного труда граждан в деятельности некоммерческой организации;
10) о перечне лиц, имеющих право действовать без доверенности от имени юридического лица;
11) обязательность раскрытия которых или недопустимость ограничения доступа к которым установлена иными федеральными законами.
*(25) См.: Банковский бюллетень, 1995, N 7.
*(26) См.: «Финансовая газета» (региональный выпуск), 1997, N 50-51.
*(27) См.: Закон, 1997, N 2.
*(28) В статье 8 Трудового кодекса РФ говорится: «Работодатели, за исключением работодателей — физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, принимают локальные нормативные акты, содержащие нормы трудового права (далее — локальные нормативные акты), в пределах своей компетенции в соответствии с трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективными договорами, соглашениями.
В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, коллективным договором, соглашениями, работодатель при принятии локальных нормативных актов учитывает мнение представительного органа работников (при наличии такого представительного органа).
Коллективным договором, соглашениями может быть предусмотрено принятие локальных нормативных актов по согласованию с представительным органом работников.
Нормы локальных нормативных актов, ухудшающие положение работников по сравнению с установленным трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективным договором, соглашениями, а также локальные нормативные акты, принятые без соблюдения установленного статьей 372 настоящего Кодекса порядка учета мнения представительного органа работников, не подлежат применению. В таких случаях применяются трудовое законодательство и иные нормативные правовые акты, содержащие нормы трудового права, коллективный договор, соглашения».
*(29) См. например: Теория государства и права: Курс лекций/Под ред. Н.И. Матузова и А.В. Малька. — Саратов, 1995; Общая теория права и государства: Учебник/Под ред. проф. В.В. Лазарева. — М.: Юрист, 1994.
*(30) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 10 августа 1998 года, N 32, ст. 3874.
*(31) См.: Бизнес и банки, 1996, N 11.
*(32) См.: Собрание законодательства Российской федерации от 1 марта 1999 года, N 9, ст. 1097.
*(33) См.: там же.
*(34) См.: там же.
*(35) Шихата И. Правовая реформа. Теория и практика, С. 166.
*(36) См., например: Общая теория права и государства: Учебник/Под ред. проф. В.В. Лазарева. — М.: Юрист, 1994; Теория государства и права: Курс лекций/Под ред. Н.И. Матузова и А.В. Малько. — Саратов, 1995.
*(37) О порядке взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов см.: Инструкция Банка России от 31 марта 1997 года N 59//Вестник Банка России от 17 апреля 1997 года, N 23 (186).
*(38) Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций см.: Положение Банка России от 2 апреля 1996 года N 264//Вестник Банка России от 9 апреля 1996 года, N 15.
*(39) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 3 августа 1998 года, N 31, ст. 3829.
*(40) В ред. Указаний Банка России от 08.06.2000 N 802-У, от 21.12.2000 N 874-У.
*(41) См.: Постановление Государственной Думы РФ от 22 ноября 2006 г. N 3779-4 ГД «Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год».
*(42) В ред. Указаний Банка России от 11.01.2002 N 1098-У, от 16.01.2004 N 1378-У, от 19.03.2004 N 1396-У, от 23.07.2004 N 1480-У.
*(43) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 5 февраля 1996 года, N 6, ст. 492.
*(44) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 27 ноября 1995 года, N 48, ст. 4560.
*(45) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июня 1994 года, N 8, ст. 801.
*(46) Получается, что если скажем федеральный закон был опубликован и в «Собрании законодательства», и в «Российской газете», необходимо выбрать что-то одно. В том случае, когда федеральный закон был опубликован в газете раньше, чем в журнале, то все как будто понятно. Но если дата опубликования в газете оказывается позже, чем дата журнала, то возникает проблема.
Некоторые авторы полагают, в случае, когда в «Российской газете» федеральный закон был опубликован позже, чем в «Собрании законодательства» то официальной датой публикации не может считаться дата публикации в журнале «Собрание законодательства». В качестве основного аргумента обычно приводится Постановление Конституционного Суда РФ от 24 октября 1996 г. N 17-П, в котором на конкретном материале рассматривается порядок определения даты официального опубликования акта. Эти авторы считают, что «Российская газета» является ежедневной газетой, и проставляемая на ней дата является датой, когда опубликованный в газете закон реально доходит до адресатов. Наоборот, «Собрание законодательства» является еженедельным изданием, дата которого совпадает с датой его подписания в печать и не является датой поступления журнала в продажу или по подписке. Получается, что реально «Собрание законодательства» доходит до адресатов значительно позже. Отсюда делается вывод, что первая публикация в «Российской газете» это и есть дата официальной публикации федерального закона.
В общем, вся эта неопределенность и затруднения для практиков создаются самим законодателем. Уже многие годы в Государственной Думе лежит без движения законопроект — закон о нормативных актах. Он бы внес ясность, но видимо она не нужна.
*(47) См.: Федеральный закон от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 N 144-ФЗ).
*(48) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 5 февраля 1996 года, N 6, ст. 492.
*(49) См.: Братко А.Г. Почему доллар будет постоянно падать?//www.bratko.ru.
*(50) См.: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января 2003 г.).
*(51) Заметим, что в ст. 13 ГК тоже используется термин «нормативный акт», но там речь идет о нормативных актах органов государства и органов местного самоуправления, которые не являются органами государства. Первые по определению принимают только правовые акты. Поэтому термин «нормативный акт государственного органа» равнозначен термину «нормативно-правовой акт». Что же касается органов местного самоуправления, то поскольку они не считаются органами государства, к ним, на наш взгляд, применимо понятие делегированного правотворчества». Поэтому термин «нормативный акт» в данном случае использован как термин обобщающий.
*(52) Такая концепция правового статуса Банка России была обоснована мною в статьях и в монографии. См.: Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. — М.: Спарк, 2001. Она нашла поддержку, среди банковских практиков. См.: Гасанов А.Ш. Юридическая природа центральных банков//»Бизнес и банки», 2006, N 3 (789). С. 2.
*(53) См.: Братко А.Г. Правовое регулирование Банка России//www.bratko.ru.
*(54) См.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки: различия и взаимосвязь//www.bratko.ru.
*(55) Подробнее об этом см.: Братко А.Г. Банковское право России. — М.: Юридическая литература, 2003.
*(56) См.: Положение «О Комитете банковского надзора Банка России» (в ред. Изменения, утв. Решением Совета директоров Банка России от 21.01.2005, протокол N 1, решения Совета директоров Банка России от 14.06.2005, протокол N 10).
*(57) О понятии пруденциальных норм см.: Братко А.Г. Банковское право России. — М.: Юридическая литература, 2003.
*(58) См.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки: различия и взаимосвязь.//www.bratko.ru.
*(59) Под предписанием (согласно общей теории права) должен пониматься акт применения нормы права (Прим. автора).
*(60) Экономика и жизнь, N 42, 1997 г.
*(61) В статье 8 Трудового кодекса РФ говорится: «Работодатели, за исключением работодателей — физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, принимают локальные нормативные акты, содержащие нормы трудового права (далее — локальные нормативные акты), в пределах своей компетенции в соответствии с трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективными договорами, соглашениями.
В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, коллективным договором, соглашениями, работодатель при принятии локальных нормативных актов учитывает мнение представительного органа работников (при наличии такого представительного органа).
Коллективным договором, соглашениями может быть предусмотрено принятие локальных нормативных актов по согласованию с представительным органом работников.
Нормы локальных нормативных актов, ухудшающие положение работников по сравнению с установленным трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективным договором, соглашениями, а также локальные нормативные акты, принятые без соблюдения установленного статьей 372 настоящего Кодекса порядка учета мнения представительного органа работников, не подлежат применению. В таких случаях применяются трудовое законодательство и иные нормативные правовые акты, содержащие нормы трудового права, коллективный договор, соглашения».
*(62) См.: Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Издание 2-е. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. Издание 2-е. — М.: Издательство БЕК, 1994. С. 57.
*(63) Там же.
*(64) См.: Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой, С. 8.
*(65) См.: Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода//Вопросы экономики, 1992, N 12, С. 23.
*(66) См.: там же, С. 24.
*(67) См.: там же, С. 23.
*(68) См.: там же, С. 23.
*(69) См.: там же, С. 25.
*(70) См.: там же, С. 25.
*(71) См.: там же, С. 25.
*(72) См.: там же, С. 26.
*(73) См.: СП РСФСР, 1990, N 11, ст. 146.
*(74) См.: Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 2 апреля 1992 года, N 14, ст. 73.
*(75) См.: Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 20 февраля 1992 года, N 8, ст. 377.
*(76) О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций см.: Положение, утвержденное приказом Банка России от 7 октября 1997 года N 02-437//Вестник Банка России от 20 ноября 1997 года, N 76.
*(77) См.: Федеральный закон от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с последующими изменениями и дополнениями)//Собрание законодательства Российской Федерации от 5 февраля 1996 года, N 6, ст. 492 (Федеральным законом от 31 июля 1998 года N 151-ФЗ в настоящий Федеральный закон внесены изменения. См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 3 августа 1998 года, N 31, ст. 3829) (далее в сносках — Федеральный закон от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ).
*(78) См.: подпункт «е» пункта 3.1 Положения Банка России от 4 июля 2006 г. N 290-П «О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации».
*(79) Подробнее см.: статья 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
*(80) См.: Филимонов М. Минус пятьдесят//Время от 8 октября 1999 года.
*(81) См.: Никольский А., Черкасов Д. Реанимационное отделение. Банковская система выздоравливает медленно и неуверенно//Финансовые известия от 24 августа 1999 года.
*(82) См.: Региональные банковские системы//Вестник АРБ, 1999, N 1, С. 10.
*(83) См.: там же.
*(84) См.: За 3,5 года активы банков в РФ увеличились в три раза//www.vz.ru.
*(85) Там же.
*(86) См.: ЦБ РФ: по состоянию на 1 ноября 2006 года в России зарегистрировано 1359 кредитных организаций, в том числе 1203 действующие//Банкир.ру.
*(87) См.: Братко А.Г. Кредит и банковская система//www.bratko.ru; Он же. Иностранные банки в России//www.bratko.ru.
*(88) См.: Братко А.Г. Глобализация, государственность и цена менталитета.//Argumentum ad judicium. ВЮЗИ — MЮИ — МГЮА. Труды. Том II. — М., 2006. С. 493-503.; www.bratko.ru.
*(89) См.: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год//Постановление Государственной Думы РФ от 22 ноября 2006 г. N 3779-4ГД «Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год».
*(90) См.: Братко А.Г. Правовое регулирование Банка России. Он же. Кто должен развивать кредитные организации? Он же. Иностранные банки в России//www.bratko.ru.
*(91) Вот, что говорится, на сегодняшний день, в статье 18 «Дополнительные требования к созданию и деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков», Федерального закона «О банках и банковской деятельности:
«Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.
Кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации — резиденты — на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов. Указанные сделки по отчуждению акций (долей) нерезидентам, совершенные без разрешения Банка России, являются недействительными, за исключением случаев, предусмотренных частью пятой настоящей статьи.
Банк России имеет право наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного действия является превышение квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации.
Заявление о намерении увеличить уставный капитал кредитной организации за счет средств нерезидентов и об отчуждении акций (долей) в пользу нерезидентов рассматривается Банком России в двухмесячный срок со дня подачи заявления. Результатом его рассмотрения является разрешение Банка России на проведение указанной в заявлении операции или мотивированный отказ в письменной форме. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение установленного срока, указанная операция считается разрешенной.
Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.
Банк России имеет право устанавливать в порядке, установленном Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков относительно обязательных нормативов, порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций, а также относительно минимального размера капитала вновь регистрируемых филиалов иностранных банков».
*(92) См.: СП РСФСР, 1990, N 11, ст. 146.
*(93) См.: Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 6 декабря 1990 года, N 27, ст. 356.
*(94) См.: Устав Центрального банка РСФСР (утв. Постановлением Президиума ВС РСФСР от 24 июня 1991 года)//Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 18 июля 1991 года, N 29, ст. 1012.
*(95) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 1 мая 1995 года, N 18, ст. 1593.
*(96) См.: Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991, N 29, ст. 1012.
*(97) Подробнее об этом см.: Братко А.Г. Банковское право. Курс лекций. — М.: «Эксмо», 2006; Он же Банковское право России. — М.: Юридическая литература, 2003; www.bratko.ru.
*(98) Подробнее об этом см.: www.bratko.ru.
*(99) См.: ГД приняла к сведению основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 г.//РосБизнесКонсалтинг.
*(100) Эта цель единственная, на которую ориентируется деятельность центральных банков на Западе. У нас она весьма специфична и заслуживает отдельного разговора, который был уже начат автором (см.: Братко А.Г. Правовое регулирование Банка России//Банковское дело, 2005. N 1). www.bratko.ru.
*(101) См.: Mayer, Martin. The Fed: the inside story of how the world’s most powerful financial institution drives the markets. А Pluve book. 2001.
*(102) Братко А.Г. Кто должен развивать банковскую систему?//www.bratko.ru.
*(103) См.: Братко А.Г. Почему доллар будет постоянно падать?//www.bratko.ru.
*(104) Подробнее см.: Братко А.Г. Правовое регулирование Банка России//www.bratko.ru.
*(105) См.: «Российская газета», N 160, 21.08.1998.
*(106) См.: Банковский портфель-1. — М.: «СОМИНТЭК», 1994, С. 235.
*(107) См.: Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(108) Пример признака, который можно сформулировать доктринально следующий. Кредитная организация — это элемент банковской системы. Это ее специфика. Ни одна другая организация (хозяйственное общество) не являются элементом регулируемой системы. А, кредитная организация — это часть банковской системы (см.: часть 2 статьи 2 Федерального закона).
*(109) См.: Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(110) См.: Постановление Правительства РФ от 7 декабря 1996 г. N 1463 «Об использовании в названиях организаций наименований «Россия», «Российская Федерация» (в ред. Постановлений Правительства РФ от 02.02.1998 N 112, от 26.07.2004 N 380).
*(111) См.: «Бизнес и банки», N 16, 1996 г.
*(112) См.: Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(113) Документы, предусмотренные пунктом 1 статьи 17 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», нормативными актами Банка России, представляются кредитной организацией в Банк России в установленном им порядке. Банк России в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом оформленных документов принимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, и направляет в уполномоченный в соответствии со статьей 2 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» федеральный орган исполнительной власти (далее — уполномоченный регистрирующий орган) сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.
На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросу государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.
*(114) См.: часть 3 статьи 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
*(115) См.: Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(116) Рекомендации Международного комитета по аудиторской деятельности и Базельского комитета по банковскому надзору.
*(117) См.: Антипова О.Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков.//Банковское дело, 1997, май, N 5. С. 29-30.
*(118) За нарушение нормативов установлены санкции статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Это санкции банковского права. Но дело в том, что отсутствие четкого понимания различий между банковским правом и административным правом привело к тому, что законодатель продублировал санкции за нарушение нормативов и обязательных резервов, то есть за нарушение пруденциальных норм, не имеющих никакого отношения к административному праву. С 1 июля 2002 года статьей 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях устанавливается административная ответственность за нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований. На наш взгляд, это неправильно.
*(119) Далее мы подробно рассмотрим вопрос о том, что все кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации. Так предусмотрено в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
*(120) «Вестник Банка России», N 32, 31.05.2006.
*(121) Подробнее см.: Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». (в ред. Указания Банка России от 20.03.2006 N 1671-У).
*(122) См.: Положение Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (в ред. Указаний Банка России от 13.10.2004 N 1506-У, от 12.04.2005 N 1572-У, от 03.10.2005 N 1621-У).
*(123) По вопросу, касающемуся составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, см. Указание Банка России от 25.12.2003 N 1363-У и письмо Банка России от 10.02.2006 N 19-Т.
*(124) См.: Указание Банка России от 16 января 2004 г. N 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (в ред. Указания Банка России РФ от 17.02.2006 N 1660-У).
*(125) См.: Указание Банка России от 24 января 2005 года N 1546-У «О порядке представления кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации отчетности в виде электронных сообщений, снабженных кодом аутентификации», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 22 февраля 2005 года, N 6353 («Вестник Банка России» от 2 марта 2005 года N 12).
*(126) См.: Указание Банка России от 16 января 2004 г. N 1376-У О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации (в ред. Указания Банка России РФ от 17.02.2006 N 1660-У).
*(127) См.: Указание Банка России от 30 декабря 1997 г. N 118-У; О порядке представления и составления годового отчета кредитными организациями см. Указание Банка России от 13 декабря 2001 г. N 1069-У; О порядке представления информации о банковских холдингах см. Положение Банка России от 19 сентября 2002 г. N 197-П; О порядке составления и представления кредитными организациями консолидированной отчетности см. Положение Банка России от 30 июля 2002 г. N 191-П.
*(128) См.: Положение Банка России от 30 июля 2002 г. N 191-П «О консолидированной отчетности» (в ред. Указания Банка России от 18.02.2005 N 1553-У).
*(129) По вопросам, касающимся составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, см. Указание Банка России от 25.12.2003 N 1363-У и письмо Банка России от 10.02.2006 N 19-Т.
*(130) О порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций см. Положение Банка России от 14 мая 2003 г. N 227-П с изм. и доп. от 29 марта 2004 г.). См. также Положение о раскрытии информации об аффилированных лицах открытых акционерных обществ (утв. постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 1 апреля 2003 г. N 03-19/пс).
*(131) Вестник Банка России от 15 мая 2003 г. N 25.
*(132) «Еженедельный бюллетень законодательных и ведомственных актов», сентябрь 2003 г., N 36.
*(133) См.: Указание оперативного характера Банка России от 29 мая 2003 г. N 83-Т «О возможности предоставления актов инспекционных проверок кредитных организаций».
*(134) См.: Указание Банка России от 27 октября 2006 г. N 1737-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 25 августа 2003 года N 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации».
*(135) См.: Указание Банка России от 27 октября 2006 г. N 1737-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 25 августа 2003 года N 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации».
*(136) Об ответственности работников за разглашение информации, составляющей коммерческую тайну, см. Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О коммерческой тайне».
*(137) См.: Братко А.Г. Иностранные банки в России.//www.bratko.ru.
*(138) 22 июля 1993 г. было принято постановление Верховного Совета РФ «О создании муниципальных банков в городах» в котором помимо прочего говорилось, что к муниципальным банкам относятся коммерческие банки, входящие в банковскую систему Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и другими законодательными актами Российской Федерации, одним из учредителей (участников) которых выступает соответствующий орган местного самоуправления. Там же было сказано, что решения о выделении средств для учреждения, приобретения долей (акций) банка и об использовании причитающихся дивидендов принимаются в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации. Но этот порядок в законе установлен не был.
*(139) См.: Имеется еще один вид небанковских кредитных организаций — инкассаторские организации. Раньше они регулировались нормативными актами Банка России. Но теперь ситуация иная. Указание Банка России от 1 июня 1998 г. N 244-У «О регистрации небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по инкассации, и особенностях лицензирования их деятельности» отменено. Его отменили в связи с принятием Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». А новый нормативный акт в отношении организаций, осуществляющих инкассацию, не принят. В Инструкции Банка России N 109-И ничего не говорится об организациях инкассации. Нет там и отдельного приложения с лицензией для организаций, осуществляющих инкассацию.
*(140) См.: Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»//»Вестник Банка России», N 32, 31.05.2006.
*(141) См.: Положение Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (в ред. Указаний Банка России от 01.12.2003 N 1347-У, от 16.12.2003 N 1354-У).
*(142) См.: Вестник Банка России от 27 сентября 2001 г., N 60.
*(143) См.: Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (в ред. Указания Банка России от 30.06.2006 N 1699-У).
*(144) В банковских законах, в том числе и в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нет даже термина «толкование нормативных актов».
*(145) См.: Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 года «О Правительстве Российской Федерации» (в ред. Федеральных конституционных законов от 31.12.1997 N 3-ФКЗ, от 19.06.2004 N 4-ФКЗ, от 03.11.2004 N 6-ФКЗ, от 01.06.2005 N 4-ФКЗ).
*(146) См.: Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(147) Указание Банка России от 31 марта 2000 г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций (в ред. Указаний Банка России от 08.06.2000 N 802-У, от 21.12.2000 N 874-У).
*(148) См.: Положение Банка России от 19 апреля 2005 г. N 268-П «О порядке и критериях оценки финансового физических лиц — учредителей (участников) кредитной организации».
*(149) Вестник Банка России от 22 ноября 2000 г., N 63-64.
*(150) Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(151) О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банке России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка см. Указание Банка России от 19 июня 2003 г. N 1292-У.
*(152) Уже давно принят Трудовой кодекс Российской Федерации, а в ст. 16 Федерального закона Российской Федерации до сих пор не отменена ссылка на пункт 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации.
*(153) Эти условия см.: статья 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
*(154) См.: Положение Банка России от 23 апреля 1997 г. N 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов».
*(155) См.: http://www.oecd.org/daf/corporate/principles.
*(156) См.: «Вестник Банка России» от 25.07.2001 N 46.
*(157) См.: «Вестник Банка России» от 02.07.1998 N 45.
*(158) См.: «Вестник ФКЦБ России» от 30.04.2002 N 4.
*(159) См.: Братко А.Г. Банковское право: основные понятия//www.bratko.ru.
*(160) Подробнее об этой проблеме и о дискуссии см.: Братко А.Г. Банковское право. Курс лекций. — М.: «Эксмо», 2006.
*(161) В Письме говорится, что «К заинтересованным лицам могут также относиться служащие, кредиторы, вкладчики, другие клиенты и контрагенты кредитной организации, несоблюдение интересов или законных требований которых может оказать негативное влияние на стабильность функционирования кредитной организации. Базельский комитет по банковскому надзору относит к заинтересованным лицам также органы банковского регулирования и надзора, органы государственной власти».
*(162) О порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций см. Положение Банка России от 14 мая 2003 г. N 227-П.
*(163) См.: Указание оперативного характера Банка России от 22 января 2002 г. N 7-Т «О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
*(164) Письмо Банка России от 27 декабря 2002 г. N 180-Т «Об отдельных вопросах применения законодательства об уведомлении Банка России об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций»//Вестник Банка России от 9 января 2003 г. N 1.
*(165) См.: Инструкция Банка России от 23.07.98 N 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».
*(166) Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». (в ред. Указаний Банка России от 04.10.2005 N 1624-У, от 10.05.2006 N 1681-У).
*(167) См.: «Собрание законодательства РФ», 12.07.99, N 28, ст. 3471.
*(168) Подробнее об этом см.: Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
*(169) См.: Положение Банка России от 2 апреля 1996 г. N 264 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» (с изменениями от 26 июля, 25 ноября 1996 г., 25 апреля, 4 июля, 12 ноября, 19 декабря 1997 г., 10 марта, 25 марта, 26 апреля, 7 июля 1999 г., 4 октября 2000 г., 13 апреля 2001 г., 28 мая 2002 г., 4 июня, 19 августа 2003 г.).
*(170) В части 5 статьи 73 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) сказано: «При осуществлении функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России не вправе проводить более одной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала), за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организации (ее филиала), предшествующие году проведения проверки».
Но надо иметь в виду, что в части 5 статьи 45 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ) сказано, что на тематические инспекционные проверки, проводимые в соответствии с настоящим Федеральным законом, не распространяется действие частей пятой и шестой статьи 73 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
*(171) См.: Указание Банка России от 25 июля 2003 г. N 1311-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных».
*(172) См.: Указание Банка России от 25 июля 2003 г. N 1311-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных».
*(173) См.: Письмо Банка России от 23 октября 2002 г. N 141-Т «О минимальном значении размера уставного капитала, определяемого в целях применения пункта 2 части 2 статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
*(174) О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций см. Указание Банка России от 24 марта 2003 г. N 1260-У.
*(175) О недостатках, допускаемых в организации работы при отзыве лицензий на осуществление банковских операций см. письмо Банка России от 2 октября 2002 г. N 134-Т.
*(176) См.: Телеграмма Банка России от 12 июля 2001 г. N 88-Т.
*(177) О рассмотрении жалоб на нарушение конституционных прав и свобод граждан отдельными пунктами части четвертой статьи 20 настоящего Федерального закона (см. Определения Конституционного Суда РФ от 8 октября 1999 г. N 160-О, от 5 ноября 1999 г. N 182-О).
*(178) См.: Положение Банка России от 4 октября 2000 г. N 125-П «О порядке составления промежуточного ликвидационного баланса и ликвидационного баланса кредитной организации и их согласования территориальными учреждениями Банка России» (в ред. Указания Банка России от 13.06.2002 N 1162-У).
*(179) См.: Указание Банка России от 1 марта 2000 г. N 749-У «О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)»//»Бизнес и банки», N 13, март 2000 г.
*(180) О порядке рассмотрения заключения территориального учреждения Банка России о результатах ликвидации кредитной организации и принятия ЦБР решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией см. Положение ЦБР от 10 июля 2003 г. N 234-П.
*(181) См.: Указание Банка России от 1 марта 2000 г. N 749-У «О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)».
Прим. Настоящее Указание не распространяется на кредитные организации, учредители (участники) которых приняли решение о добровольном объявлении о банкротстве кредитной организации и ее ликвидации в соответствии со статьей 181 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
*(182) О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения см. Положение Банка России от 4 июня 2003 г. N 230-П.
*(183) См.: Указание от 11 августа 2004 г. N 1487-У «Об опубликовании в «Вестнике Банка России» сообщения кредитной организации о принятом решении о реорганизации или об уменьшении уставного капитала».
*(184) См.: Смит В. Происхождение центральных банков: Пер. с англ. — М.: ИНМЭ, 1996, С. 38.
*(185) См.: Смит В. Происхождение центральных банков, С. 244.
*(186) См., например: Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. — М.: Издательство Московского независимого института международного права, 1997; Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. — М.: Издательство БЕК, 1994; Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юристь, 1997; Топорнин Н.Б. О статусе центрального банка. Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран//Деньги и кредит, 1993, N 5; Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы и перспективы. — М.: Дело Лтд., 1995.
*(187) См.: Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. — М.: Спарк, 2001. www.bratko.ru.
*(188) См.: Robert Pringle. Key events in Central Banking 1609-2001. — Central Banking Publications. 2001.
*(189) См.: Братко А.Г. Роль российского государства в решении проблем переходной экономики в контексте глобализации рынка и совершенствования банковского права.//Проблемы развития государства и общества в России и Китае после 1990 года. Материалы российско-китайского симпозиума. М.: МГЮА, 2006. С. 90-94. www.bratko.ru.
*(190) См.: Братко А.Г. Там же.
*(191) См.: Камынкина М.Г. Организация учета и отчетность в Национальном банке Австрии. — М., 1994, С. 4-5.
*(192) См.: Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: ИПЦ «Ваззар-Ферро», 1994, С. 47.
*(193) См.: Усоскин Н.Б. Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран//Деньги и кредит, 1993, N 5, С. 26.
*(194) См.: Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1999, С. 543.
*(195) См.: Топорнин Н.Б. Указ. соч., С. 27.
*(196) См.: Mayer, Martin. The Fed: the inside story of how the the world’s most powerful financial institution drives the markets. А Pluve book. 2001.
*(197) См.: Федеральная резервная система: назначение и функции: Пер. с англ. — Уфа: Спектр, 1992.
*(198) См.: там же.
*(199) См.: там же.
*(200) См.: Банковский портфель-1, С. 234.
*(201) Robert Pringle. Key events in Central Banking. 1609-2001. Central Banking Publications Ltd. London, 2001. P. 119.
*(202) См.: Protokol on the statute of the European system of central banks and of the European Central Bank. Institutional Provisions.//European Central Bank. 2004. P. 6.
*(203) Ibid. P. 6.
*(204) Ibid. P. 6-7.
*(205) Президент ЕЦБ: «Ценовая стабильность — наш долг перед жителями Европы»//Источник: Финансовые известия. Финансы@MAL.RU.
*(206) См.: Вельтеке Э. Задачи и цели ЕЦБ и ФРС/Бизнес и банки, 2002, N 31; Ерпылева Н.Ю. Европейский Центральный банк как субъект международного банковского права/Банковское право, 2004, N 2; Пищик В.Я. Политика ЕЦБ и проблема макроэкономического равновесия в зоне евро//Бизнес и банки, 2002, N 43.
*(207) См.: Братко А.Г. Глобализация, государственность и цена менталитета.//Argumentum ad judicium. ВЮЗИ — MЮИ — МГЮА. Труды. Том II. — М., 2006. С. 503.; www.bratko.ru.
*(208) Подробнее о классификации и содержании компетенции Банка России см.: Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция.
*(209) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 31 июля 1995 года, N 31, ст. 2990 (с изменениями от 18 февраля 1999 года//Собрание законодательства Российской Федерации от 22 февраля 1999 года, N 8, ст. 974).
*(210) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 1 мая 1995 года, N 18, ст. 1593.
*(211) См.: там же.
*(212) См.: там же.
*(213) См.: там же.
*(214) См.: Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 29 марта 1993 года, N 13, ст. 1108.
*(215) См.: Экономика и жизнь. 1993, N 44.
*(216) См.: Бизнес и банки. 1994, N 23.
*(217) См.: постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 1993 года «По делу о проверке конституционности Закона РСФСР от 24 октября 1991 года «Об индексации денежных доходов и сбережений граждан в РСФСР» и Постановления Верховного Совета РСФСР от 24 октября 1991 года «О порядке введения в действие Закона РСФСР «Об индексации денежных доходов и сбережений граждан, в РСФСР», Постановления Девятого (Внеочередного) Съезда народных депутатов РФ от 27 марта 1993 года «О компенсации и восстановлении сбережений граждан РФ», Указ Президента РФ от 28 марта 1993 года «О защите сбережений граждан Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 22 июля 1993 года, N 29, ст. 1142).
*(218) См.: Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 6 декабря 1990 года, N 27, ст. 356.
*(219) См.: Братко А.Г. Банковское право России. — М.: Юридическая литература, 2003. С. 388-390.
*(220) См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой/Отв. ред. О.Н. Садиков. — М., 1996, С. 258.
*(221) Интересно, что примерна такая же ситуация была и в самодержавной России начала XX века. Об этом можно прочесть в книге, которая была издана в 1913 году. «Новейшая реформа 1894 года, — писал Л.Н. Яснопольский, — не ослабила, а еще усугубила зависимость Банка от Министерства финансов и отнюдь не облегчила возможности контроля его операций не только общественному, но даже правительственному надзору в лице двух его высших учреждений — Государственного Контроля и Государственного Совета.» То есть даже Государственный Совет не мог проконтролировать Государственный банк. (См.: Яснопольский Л.Н. Государственный банк. СПб., 1913. С. 1.)
В этой же книге говорится о прямых злоупотреблениях в Государственном банке, о нежелании предоставлять информацию государственным органам. (См.: Яснопольский Л.Н. Там же. С. 39.)
*(222) См.: Независимость центрального банка: Международный опыт в историческом аспекте/О.И. Ананьин и др. — М.: ВШЭ, 1998, С. 57.
*(223) См.: Hasse R.H. The European Central Bank: Perspectiv for a Further Development of the European Monetary System. Gutersloh, Bertelsmann Foundation Publ., 1990.
*(224) См., например: CukiermarrA., Webb S., Neyapti B. Measuring the Independence of Central Banks and Its Effect on Policy Outcomes//The World Bank Economic Review. Vol. 6 (1992), N 3; Schaling E. Institutions and Monetary Policy. Credibility, Flexibility and Central Banking Independence. Aldershot, Elgar, 1995; Зубченко Л. Критерии степени независимости центральных банков//Бизнес и банки, 1988, N 12; Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования: Зарубежный опыт и возможности его использования в России. — М.: Консалтбанкир, 1994; Независимость центрального банка: Международный опыт в историческом аспекте/О.И. Ананьин и др. — М.: ВШЭ, 1998. См.: Братко А.Г. Центробанк. Пределы ответственности//Банковское дело в Москве, 1997, N 1 (25), С. 24-27.
*(225) О специфике переходной экономики в России см.: Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция».
*(226) См.: Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 года N 27, ст. 356.
*(227) См.: Кузнецов Н. А кто ответит за базар? Депутаты предлагают при банкротстве банков подавать в суд на ЦБ//Время, 21 января 1999 года.
*(228) См.: Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. — М.: Издательская группа «Форум» — «Инфра-М», 1998, С. 47-48.
*(229) См.: Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. — М.: Издательская группа «Форум» — «Инфра-М», 1998, С. 47-48.
*(230) Там же, С. 48.
*(231) Там же.
*(232) Нормы, предусматривающие функции Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности». (Часть 4 статьи 97 Федерального закона).
*(233) См.: Братко А.Г. Банковское право России. — М.: Юридическая литература, 2003. С. 394.
*(234) Нужно укреплять российский менталитет и не стоит механически копировать тот зарубежный стиль, который нам не всегда подходит. Подробнее см.: Братко А.Г. Глобализация, государственность и цена менталитета.//Argumentum ad judicium. ВЮЗИ — MЮИ — МГЮА. Труды. Том II. — М., 2006. С. 493-503.; www.bratko.ru.
*(235) О путях улучшения статуса Национального банковского совета см.: Братко А.Г. Национальный банковский совет//www.bratko.ru.
*(236) См.: Mayer, Martin. The Fed: the inside story of how the the world’s most powerful financial institution drives the markets. А Pluve book. 2001.
*(237) См.: Treaster, Joseph B. Paul Volcker: the making of financial legend. Wiley. 2004. Р. IX.
*(238) См.: Robert Pringle. Key events in Central Banking. 1609-2001. Central Banking Publications. Ltd. London, 2001. P. 76.
*(239) Госдума запрещает госслужащим состоять в зарубежных НКО.//РосБизнесКонсалтинг.
*(240) Нормы, предусматривающие функции Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности». (Часть 4 статьи 97 Федерального закона).
*(241) В статье 4 Федерального закона, закреплено, что Банк России:
«1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику».
*(242) О понятии глобализации см.: Братко А.Г. Глобализация, государственность и цена менталитета.//Argumentum ad judicium. ВЮЗИ — MЮИ — МГЮА. Труды. Том II. — М., 2006. С. 493-503.; www.bratko.ru.
*(243) В сферу евро входят 12 стран ЕС: Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Голландия, Ирландия, Испания, Италия, Люксембург, Португалия, Франция и Финляндия.
*(244) Нефть переходит на евро.//Деловая газета «Взгляд». www.vz.ru.
*(245) Братко А.Г. Почему доллар будет постоянно падать?//www.bratko.ru.
*(246) См.: Постановление Правительства РФ от 13 декабря 1994 года N 1375 «О Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики» (с изм. от 20 марта, 19 июня, 7 сентября 1996 года, 20 июня 1997 года, 7 марта 1998 года)//Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 34, ст. 3609.
*(247) См.: Положение Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (в ред. Указаний Банка России от 13.10.2004 N 1506-У, от 12.04.2005 N 1572-У, от 03.10.2005 N 1621-У).
*(248) Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы о признании не соответствующей Конституции РФ части пятой статьи 38 см. Определение Конституционного Суда РФ от 22.04.2005 N 161-О.
*(249) См.: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год//Постановление Государственной Думы РФ от 22 ноября 2006 г. N 3779-4ГД «Об Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год».
*(250) Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 43, ст. 2406.
*(251) Положение ЦБР от 5 января 1998 года N 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» (утв. ЦБР 19 декабря 1997 года)//Вестник Банка России от 14 января 1998 года N 1. Указанием Банка России от 22 января 1999 года N 488-У приложения 18 и 19 к этому Положению признаны утратившими силу/Текст Указания (без п. 3) опубликован в Вестнике Банка России от 27 января 1999 года N 4.
*(252) Положение ЦБР от 5 января 1998 года N 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» (утв. ЦБР 19 декабря 1997 года)//Вестник Банка России от 14 января 1998 года N 1.
*(253) Письмо Банка России от 4 октября 1993 г. N 18 «Об утверждении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации» (в ред. письма Банка России от 26.02.96 N 247). Письмами Банка России от 17.02.1994 N 14-4/35 и от 16.03.1995 N 14-4/95 направлены Разъяснения по отдельным вопросам «Порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации».
*(254) См.: Об отказе в удовлетворении заявления о признании недействующим пункта 1 см. решение Верховного Суда РФ от 26.02.2004 N ГКПИ04-163.
*(255) Положение ЦБР от 5 января 1998 года N 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» (утв. ЦБР 19 декабря 1997 года)//Вестник Банка России от 14 января 1998 года N 1.
*(256) См.: Вестник Банка России от 14 января 1998 года N 1. Текст Указания без п. 2 опубликован в Вестнике Банка России от 30 декабря 1998 года N 88; текст Указания без п. 6 опубликован в Вестнике Банка России от 30 декабря 1998 года N 88, текст Указания без п. 3 опубликован в Вестнике Банка России от 31 декабря 1998 года N 89, текст Указания без п. 3 опубликован в Вестнике Банка России от 27 января 1999 года N 4; Вестник Банка России от 4 февраля 1999 года.
*(257) В статье 57 Федерального закона, помимо прочего сказано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций.
*(258) См.: Положение Банка России N 2-П от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»; Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»; Указание Банка России от 21 сентября 2006 г. N 1725-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
*(259) См.: письмо Центрального банка Российской Федерации от 17.07.2006 N 08-17/2540.
*(260) См.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки: различия и взаимосвязь.//www.bratko.ru.
*(261) О признании не противоречащим Конституции РФ пункта 2 статьи 155 БК РФ см.: Постановление Конституционного Суда РФ от 17.06.2004 N 12-П.
*(262) О признании не противоречащим Конституции РФ пункта 2 статьи 156 см.: Постановление Конституционного Суда РФ от 17.06.2004 N 12-П.
*(263) О прекращении производства по делу о проверке конституционности пункта 3 статьи 156 см. Постановление Конституционного Суда РФ от 17.06.2004 N 12-П.
*(264) Подробнее о специфике переходной экономики в России см.: Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. — М.: Спарк, 2001.
*(265) См.: Международные резервы РФ за июль выросли на 6%//РБК 18.08.2006. Вот, что мы читаем в этой публикации: Международные резервные активы России (золотовалютные резервы) с 1 июля по 1 августа 2006 г. увеличились на 6% и составили 265 млрд 698,6 млн долл. Об этом сообщает Банк России.
Объем золота, включенный в международные резервные активы, на 1 августа 2006г. составил 7 млрд 839,5 млн долл., увеличившись за месяц на 6,14%. На 1 июля объем составлял 7 млрд 386,5 млн долл.
Резервная позиция в МВФ на 1 августа 2006г. составила 228,8 млн долл., увеличившись за июль на 0,4%. Позиция в SDR — 6,9 млн долл.
Международные резервные активы в иностранной валюте выросли за месяц на 6,6% и составили 197 млрд 133 млн долл.
Напомним, что золотовалютные резервы РФ за 7 месяцев 2006г. увеличились на 45,8%. По данным на 1 января 2006 г., золотовалютные резервы РФ составляли 182,24 млрд долл.
Согласно прогнозу международного рейтингового агентства Fitch Ratings, к концу 2006 г. объем золотовалютных резервов РФ (с учетом средств Стабилизационного фонда) увеличится до 271 млрд долл.
Следует отметить, что уже восьмую неделю подряд отмечается рост золотовалютных запасов Центробанка. Причиной существенного повышения золотовалютных запасов является активная покупка Банком России американской валюты на внутреннем рынке.
В результате показатель золотовалютных резервов страны 11 августа вот уже второй раз за две недели достиг очередной рекордной величины за всю историю СССР и РФ. Благодаря этому Россия в настоящее время прочно утвердилась по объему золотовалютных запасов на третьем месте в мире. Так, совсем недавно замыкающий тройку лидеров по данному показателю Тайвань располагает на сегодняшний день не более чем 261 млрд долл.».
*(266) См.: Там же.
*(267) Обратим внимание на то, что здесь в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», банковские операции и сделки не отождествляются. Подробнее о различиях между банковскими операциями и сделками см.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки кредитной организации//www.bratko.ru.
*(268) Вот еще один аргумент в пользу того, что Банк России — это не орган государственной власти. Как может один орган государственной власти заключать сделки с другим?
*(269) См.: Положение Банка России от 3 октября 2000 г. N 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством (в ред. Указаний ЦБ РФ от 23.03.2001 N 936-У, от 28.12.2001 N 1082-У).
*(270) См.: Указание Банка России от 18 ноября 1999 г. N 682-У «О порядке заключения кредитными организациями договора хранения драгоценных металлов и ведения счета ответственного хранения драгоценных металлов в Банке России».
*(271) В Указании Банка России от 28 мая 2003 г. N 1283-У «О порядке установления Банком России цен на аффинированные драгоценные металлы» сказано, что Банк России определяет следующий порядок установления учетных цен на аффинированные драгоценные металлы (золото, серебро, платину и палладий) (далее — аффинированные драгоценные металлы), применяемых для целей бухгалтерского учета в кредитных организациях.
1. Банк России каждый рабочий день в 14.00 часов по московскому времени устанавливает учетные цены на аффинированные драгоценные металлы.
2. Учетные цены на аффинированные драгоценные металлы рассчитываются Банком России исходя из действующих на момент расчета значений цен на золото, серебро, платину и палладий, зафиксированных на лондонском рынке наличного металла «спот» в ходе стандартных процедур установления цен рынка, уменьшенных на дисконт, равный среднему значению расходов для каждого вида драгоценных металлов по поставке на международный рынок, и пересчитываются в рубли по официальному курсу доллара США к российскому рублю, действующему на день, следующий за днем установления учетных цен.
3. Учетные цены на аффинированные драгоценные металлы применяются для целей бухгалтерского учета в кредитных организациях, начиная с календарного дня, следующего за днем их установления, и действуют до дня установления Банком России новых значений учетных цен включительно.
4. Учетные цены на аффинированные драгоценные металлы публикуются в «Вестнике Банка России», размещаются на сайте Банка России в сети Интернет по адресу: www.cbr.ru, направляются по каналам банковской связи в информационное агентство «Рейтер».
*(272) Прим. автора: В Федеральном законе используется именно такая формулировка. Между тем Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле уже не относит драгметаллы к валютным ценностям. Действовавший ранее Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» относил их к категории валютных ценностей.
*(273) На наш взгляд, примером других банковских операций является выпуск памятных и инвестиционных монет. Кстати, такая банковская эмиссия Федеральным законом «О Центральном банке (Банке России)» не предусмотрена. Ведь монета Банка России должна приниматься по номиналу. В части второй статьи 30 этого Федерального закона сказано, что «банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации». Между тем в Указании Банка России от 19 сентября 2005 г. N 1614-У «О порядке выдачи Банком России кредитным организациям — резидентам памятных и инвестиционных монет» говорится, что «памятные и инвестиционные монеты ввиду применения сложных дорогостоящих технологий чеканки и художественного оформления, а также возможного использования для их изготовления драгоценных металлов могут обращаться как в качестве средств наличного платежа по номинальной стоимости, так и в качестве предметов коллекционирования, инвестирования и тезаврации по ценам, отличающимся от их номинальной стоимости». Получается, что такие монеты не обязательно принимаются по нарицательной стоимости. Но тогда это противоречит части второй статьи 30 Федерального закона. В нем нет исключений для таких монет.
*(274) См.: Федеральный закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях». Инструкция Банка России от 30 ноября 2000 г. N 94-И «О порядке определения массы драгоценных металлов и драгоценных камней и исчисления их стоимости в Банке России и кредитных организациях».
*(275) См.: Указание Банка России от 28 июля 2004 г. N 1482-У «О перечне ценных бумаг входящих в ломбардный список Банка России» (в ред. Указаний Банка России от 25.03.2005 N 1567-У, от 28.09.2005 N 1618-У, от 18.05.2006 N 1684-У). Положение Банка России от 14 июля 2005 г. N 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций (в ред. Указания ЦБ РФ от 02.03.2006 N 1662-У).
*(276) См.: Банковское дело; Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1998, С. 439.
*(277) См.: Валютный рынок и валютное регулирование. Учебное пособие/Под ред. И.Н. Платоновой. — М.: БЕК, 1996, С. 11.
*(278) Там же.
*(279) См.: Письмом Банка России от 09.06.2004 N 62-Т сообщено о нелегитимности оффшорной зоны, действующей на территории острова Анжуан. Кредитным организациям рекомендовано не устанавливать корреспондентские отношения с банками-нерезидентами, зарегистрированными в этом оффшоре, а также предлагается рассмотреть вопрос о прекращении ранее установленных корреспондентских отношений с указанными банками.
Письмом Банка России от 11.12.2003 N 171-Т сообщено о прекращении функционирования оффшорной банковской зоны на территории Республики Науру.
*(280) См.: Письмо ФСН от 8 августа 2006 г. N ШТ-6-09/777@ «Об открытии (закрытии) резидентами счетов (вкладов) в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации».
*(281) См.: Новодворский В. Бухгалтерское право в системе гражданского законодательства // Закон, 1994, N 8.
*(282) По вопросу, касающемуся составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, см. Указание Банка России от 25.12.2003 N 1363-У и письмо Банка России от 10.02.2006 N 19-Т.
*(283) См.: Указание Банка России от 24 января 2005 года N 1546-У «О порядке представления кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации отчетности в виде электронных сообщений, снабженных кодом аутентификации», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 22 февраля 2005 года, N 6353 («Вестник Банка России» от 2 марта 2005 года N 12).
*(284) См.: Указание Банка России от 30 декабря 1997 г. N 118-У; О порядке представления и составления годового отчета кредитными организациями см. Указание Банка России от 13 декабря 2001 г. N 1069-У; О порядке представления информации о банковских холдингах см. Положение Банка России от 19 сентября 2002 г. N 197-П; О порядке составления и представления кредитными организациями консолидированной отчетности см. Положение Банка России от 30 июля 2002 г. N 191-П; Положение Банка России от 30 июля 2002 г. N 191-П «О консолидированной отчетности».
По вопросам, касающимся составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, см. Указание Банка России от 25.12.2003 N 1363-У и письмо Банка России от 10.02.2006 N 19-Т.
*(285) Собрание законодательства РФ, 1994, N 14, ст. 1638.
*(286) Собрание законодательства РФ, 1994, N 14, ст. 1638.
*(287) Там же.
*(288) См.: Бизнес и банки, август 1993 года, N 33 (приказом Банка России от 24 октября 1997 года N 02-469 настоящее письмо признано утратившим силу).
*(289) Нормы, предусматривающие функции Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности». (Часть 4 статьи 97 Федерального закона).
*(290) См.: Положение о Комитете банковского надзора Банка России (в ред. Изменения, утв. решением Совета директоров Банка России от 21.01.2005, протокол N 1, решений Совета директоров Банка России от 14.06.2005, протокол N 10, от 27.03.2006, протокол N 5).
*(291) См.: Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). — М.: Приор, 2000; Он же. Центральный банк в банковской системе России. — М.: Спарк, 2001; Он же. Банковское право России. — М.: Юридическая литература, 2003; Банковское право. Курс лекций. — М.: Эксмо, 2006; Он же. Правовое регулирование банковской деятельности//www.bratko.ru.
*(292) См.: Положение Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с изменениями).
*(293) См.: Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (с изменениями от 24 июня 1992 г., 24 декабря 1993 г., 26 апреля, 27 декабря 1995 г., 20 июня 1996 г., 27 февраля, 28 апреля 1997 г., 4 марта, 31 июля 1998 г., 8 июля 1999 г., 19 июня, 6 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.).
*(294) См.: Письмо Банка России от 30 декабря 1997 г. N 73-Т «О рекламе кредитных организаций Российской Федерации и банков-нерезидентов».//Вестник Банка России от 14 января 1998 г. N 1.
*(295) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 13 июня 1994 г. N 7 ст. 695.
*(296) См.: Братко А.Г. Банковское право и сохранность вкладов. Он же. Страхование вкладов и новые гарантии для вкладчиков. Он же. Страхование вкладов: противоречия в нормативных актах. Он же. Банковская лицензия и система страхования вкладов//www.bratko.ru.
*(297) См.
Глава 3. «Нормативы ликвидности банка» Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями).
*(298) См.: Положение Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с изменениями от 13 октября 2004 г.). См., также: Указание Банка России от 6 июля 2004 г. N 1471-У «Об особенностях депонирования обязательных резервов кредитными организациями в Банке России в связи с вступлением в силу Положения Банка России от 29 марта 2004 года N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
*(299) Туда же перечисляются остатки денежных средств с корреспондентских счетов кредитной организации, открытых в иных кредитных организациях, а также иные денежные средства кредитной организации.
*(300) Снижение денежного мультипликатора — это ограничение объемов кредитования. Когда растут объемы кредитования, то тем самым происходит безналичная денежная эмиссия. Она же в свою очередь осложняет деятельность Банка России направленную на укрепление курса рубля. Практически это означает, что ему приходится больше продавать иностранной валюты, для того чтобы поддержать курс рубля. Вместе с тем, повышение процента резервных требований, для банка автоматически повышает стоимость кредитных ресурсов, а значит и повышение процентов по банковским кредитам. Одновременно понижаются ставки и по депозитам. Ведь если в такой ситуации банк повышает ставки по депозитам, то он не сможет получить маржу. Но если ставки окажутся, слишком малы, то это приведет к сокращению вкладов и депозитов. В результате, выходит, что для нормального развития банковской системы и экономики в целом, важно, чтобы обязательное резервирование учитывало множество факторов.
*(301) В абз. 2 п. 8 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 апреля 2003 г. N 4 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» сказано, что при рассмотрении дел о несостоятельности кредитных организаций следует иметь в виду, что согласно пункту 1 статьи 49 Федерального закона от 25.02.99 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» за счет имущества кредитной организации, составляющего конкурсную массу, в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации, по заключенным с ними договорам банковского вклада и договорам банковского счета, а также требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.
*(302) См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. N 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан».
*(303) В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.) предусматривается следующее, что «отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов — граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (со времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних, и иных нужд не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
О возможности применения Закона РФ «О защите прав потребителей» при разрешении спора, возникшего в связи с предоставлением гражданину финансовой услуги, сказано в разъяснении ГКАП РФ (Разъяснение ГКАП РФ по отдельным вопросам применения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996 года). В п. 13 «Финансовые услуги» говорится, что Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс об административных правонарушениях» распространяется на отношения, связанные с оказанием гражданам-потребителям финансовых услуг.
В Приказе ГАК РФ от 20 мая 1998 г. N 160 (с изменениями от 11 марта 1999 г.)//Российская газета от 14 января 1999 г. говорится, что «договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого — оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом «О защите прав потребителей». Вместе с тем отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 «Банковский вклад» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством».
*(304) См.: Указание Банка России от 31 августа 1998 г. N 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (в ред. Указаний Банка России от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У).
*(305) См.: Письмо Банка России от 8 февраля 2001 г. N 20-Т «О Методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами».
*(306) О применении пункта 3 статьи 838 настоящего Кодекса см. определение Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г.
*(307) См.: Вестник Банка России от 6 августа 1998 г. N 53-54. (Положением Банка России от 24 декабря 1998 г. N 64-П в настоящее Положение внесены изменения (вступили в силу с 1 января 1999 г.).
*(308) Собрание законодательства РФ, 2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
*(309) Братко А.Г. Закон о страховании вкладов: три нюанса.//www.bratko.ru.
*(310) В Письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» (п. 4) в порядке ответа на вопрос о том, необходимо ли получение лицензий на осуществление операций по кредитованию, если денежные суммы предоставляют предприятия и организации другим лицам на условиях возвратности и платности говорится следующее. «В соответствии со статьями 113 и 114 Основ гражданского законодательства по кредитному договору банк или иное лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, может предоставить кредит под определенный процент, указанный в договоре. Банки и иные кредитные учреждения, созданные собственниками для осуществления банковских операций (что должно быть указано в уставе этих учреждений), должны получить лицензию на занятие данной предпринимательской деятельностью в соответствии со статьями 1 и 11 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Если же подобные учреждения в нарушение Устава занимаются как предпринимательской деятельностью выдачей кредитов (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и на это заключают кредитные договоры без получения лицензий, такая деятельность должна признаваться не соответствующей законодательству со всеми вытекающими отсюда последствиями. Когда же одна организация в соответствии со статьей 113 Основ гражданского законодательства передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов». (Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1994, N 10). Здесь надо иметь в виду, что эти разъяснения даны на основании Закона, который теперь изложен в новой редакции.
*(311) В ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сказано, что «в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах. Она обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России. Она также должна соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», численные значения которых устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральным законом. Там же говорится, что кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.
(Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах см. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»).
*(312) См.: Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. — М.: Русская Деловая Литература, 1998. — С. 22.
*(313) См.: Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 1997. — С. 58.
*(314) См.: Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 1997. — С. 60.
*(315) На практике, Банк России, на мой взгляд, стремится расширить свои полномочия. Например, Банк России издал Указание от 27 февраля 2003 г. N 1255-У «О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию».
*(316) См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный)/Под ред. О.Н. Садикова. — М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра — М, 1998 г.
*(317) См.: См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2001 г. N 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность»//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2001 г., N 7.
По вопросу, касающимся практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей, см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 33, Пленума ВАС РФ N 14 от 04.12.2000.
*(318) См.: Белов В.А. Практика вексельного права. М.: 1998. — С. 85-86.
*(319) См.: Там же — С. 86.
*(320) См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1997 г. N 18 «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте»//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1997 г., N 10.
*(321) См.: Вестник Конституционного Суда Российской Федерации» N 1, 2000 г.
*(322) См.: Закон РФ от 9 октября 1992 г. «Основы законодательства Российской Федерации о культуре» (с изменениями от 23 июня 1999 г., 27 декабря 2000 г.).
*(323) См.: Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями от 9 ноября 2001 г.).
*(324) См.: Федеральный закон от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изменениями от 5 марта, 12 апреля 2001 г.).
*(325) См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2001 г. N 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность»//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2001 г., N 7.
*(326) См.: Гражданский процессуальный кодекс РСФСР от 11 июня 1964 г. (в редакции на 28 апреля 1993 г.) (с изменениями от 28 апреля, 30 ноября, 31 декабря 1995 г., 21 августа, 26 ноября 1996 г., 17 марта, 16 ноября 1997 г., 25 июня 1998 г., 4 января 1999 г., 7 августа 2000 г.).
*(327) См.: Собрание законодательства Российской Федерации от 3 августа 1998 г., N 31, ст. 3813.
*(328) См. Положение о лицензировании оценочной деятельности, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 апреля 2001 г. N 285.
*(329) Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривается, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.
*(330) См. Федеральный закон от 8 января 1998 г. «О несостоятельности (банкротстве)» (с последующими изменениями и дополнениями).
*(331) См., также: Методические рекомендации к настоящему Положению, содержащиеся в письме Банка России от 5 октября 1998 г. N 273-Т.
*(332) См.: Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. N 23-П.
*(333) См.: Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
*(334) При этом следует учитывать методические рекомендации Банка России, изложенные им в Письме от 5 октября 1998 г. N 273-Т. Это Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года N 54-П»//Вестник Банка России» от 14 октября 1998 г., N 72.
*(335) Прим.: в целях данного Положения.
*(336) О специфике формирования резервов на возможные потери по ссудам см. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П.
О создании и размере резерва под операции кредитных организаций с резидентами оффшорных зон см. Указание Банка России от 7 августа 2003 г. N 1318-У.
О порядке учета при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам см. Письмо Банка России от 19 марта 2002 г. N 016-15/917.
*(337) См.: Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».
В этом нормативном акте предусматривается, что внутренний контроль — это деятельность, осуществляемая кредитной организацией (ее органами управления, подразделениями и служащими) и направленная на достижение целей, определенных пунктом 1.2 настоящего Положения.
Система внутреннего контроля — совокупность системы органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающая соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, учредительными и внутренними документами кредитной организации.
Система органов внутреннего контроля — определенная учредительными и внутренними документами кредитной организации совокупность органов управления, а также подразделений и служащих (ответственных сотрудников), выполняющих функции в рамках системы внутреннего контроля.
Внутренний контроль осуществляется в целях обеспечения:
Эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками, под которым понимается:
выявление, измерение и определение приемлемого уровня банковских рисков, присущих банковской деятельности типичных возможностей понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления связанных с внутренними и (или) внешними факторами деятельности кредитной организации неблагоприятных событий;
постоянное наблюдение за банковскими рисками;
принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.
Внутренний контроль, помимо прочего, следит за соблюдения нормативных правовых актов, стандартов саморегулируемых организаций (для профессиональных участников рынка ценных бумаг), учредительных и внутренних документов кредитной организации. Он следит также и затем, чтобы сотрудники кредитной организации не втягивались в противоправную деятельность.
Служба внутреннего контроля кредитной организации создается для осуществления внутреннего контроля и содействия органам управления кредитной организации в обеспечении эффективного функционирования кредитной организации.
В Положении регламентируются также те вопросы, которые должны быть закреплены во внутреннем документе, регулирующем деятельность службы внутреннего контроля.
*(338) В Статье 292 «Расходы на формирование резервов банков», НК РФ сказано:
«1. В целях настоящей главы банки вправе, кроме резервов по сомнительным долгам, предусмотренных статьей 266 настоящего Кодекса, создавать резерв на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности (включая задолженность по межбанковским кредитам и депозитам (далее — резервы на возможные потери по ссудам) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.
Суммы отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, сформированные в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», признаются расходом с учетом ограничений, предусмотренных настоящей статьей.
При определении налоговой базы не учитываются расходы в виде отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, сформированные банками под задолженность, относимую к стандартной, в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации, а также в резервы на возможные потери по ссудам, сформированные под векселя, за исключением учтенных банками векселей третьих лиц, по которым вынесен протест в неплатеже.
2. Суммы отчислений в резерв на возможные потери по ссудам, сформированные с учетом положений пункта 1 настоящей статьи включаются в состав внереализационных расходов в течение отчетного (налогового) периода.
3. Суммы резервов на возможные потери по ссудам, отнесенные на расходы банка и не полностью использованные банком в отчетном (налоговом) периоде на покрытие убытков по безнадежной задолженности по ссудам и задолженности, приравненной к ссудной, могут быть перенесены на следующий отчетный (налоговый) период. При этом сумма вновь создаваемого резерва должна быть скорректирована на сумму остатков резерва предыдущего отчетного (налогового) периода. В случае если сумма вновь создаваемого в отчетном (налоговом) периоде резерва меньше, чем сумма остатка резерва предыдущего отчетного (налогового) периода, разница подлежит включению в состав внереализационных доходов банка в последний день отчетного (налогового) периода. В случае если сумма вновь создаваемого резерва больше, чем сумма остатка резерва предыдущего отчетного (налогового) периода, разница подлежит включению во внереализационные расходы банков в последний день отчетного (налогового) периода».
*(339) См.: Указание Банка России от 7 августа 2003 г. N 1318-У «О формировании и размере резерва под операции кредитных организаций с резидентами оффшорных зон» (с изменениями и дополнениями).
*(340) Дальше об открытии ведении и закрытии банковских счетов будет сказано подробнее.
*(341) В связи с принятием этой Инструкции, не применяются Инструкция Госбанка СССР N 28.
*(342) В связи с принятием этой Инструкции, не применяются Инструкция Госбанка СССР N 28.
*(343) См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1999 г., N 7, в журнале «Экспресс-Закон», август 1999 г., N 29.
*(344) См.: Положение Банка России 2002 г. N 207-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп.).
*(345) Без распоряжения клиента списание может быть предусмотрено законом. Так, НК РФ в ст. 46 предусматривает «Взыскание налога, сбора, а также пени за счет денежных средств, находящихся на счетах налогоплательщика (плательщика сборов) — организации или налогового агента — организации в банках»:
1. В случае неуплаты или неполной уплаты налога в установленный срок обязанность по уплате налога исполняется принудительно путем обращения взыскания на денежные средства налогоплательщика или налогового агента на счетах в банках.
2. Взыскание налога производится по решению налогового органа (далее — решение о взыскании) путем направления в банк, в котором открыты счета налогоплательщика или налогового агента, инкассового поручения (распоряжения) на списание и перечисление в соответствующие бюджеты (внебюджетные фонды) необходимых денежных средств со счетов налогоплательщика или налогового агента.
3. Решение о взыскании принимается после истечения срока, установленного для исполнения обязанности по уплате налога, но не позднее 60 дней после истечения срока исполнения требования об уплате налога. Решение о взыскании, принятое после истечения указанного срока, считается недействительным и исполнению не подлежит. В этом случае налоговый орган может обратиться в суд с иском о взыскании с налогоплательщика или налогового агента причитающейся к уплате суммы налога.
Решение о взыскании доводится до сведения налогоплательщика (налогового агента) в срок не позднее 5 дней после вынесения решения о взыскании необходимых денежных средств.
4. Инкассовое поручение (распоряжение) на перечисление налога в соответствующий бюджет и (или) внебюджетный фонд направляется в банк, где открыты счета налогоплательщика, плательщика сборов или налогового агента, и подлежит безусловному исполнению банком в очередности, установленной гражданским законодательством Российской Федерации.
5. Инкассовое поручение (распоряжение) налогового органа на перечисление налога должно содержать указание на те счета налогоплательщика или налогового агента, с которых должно быть произведено перечисление налога, и сумму, подлежащую перечислению.
Взыскание налога может производиться с рублевых расчетных (текущих) и (или) валютных счетов налогоплательщика или налогового агента, за исключением ссудных и бюджетных счетов.
Взыскание налога с валютных счетов налогоплательщика или налогового агента производится в сумме, эквивалентной сумме платежа в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату продажи валюты. При взыскании средств, находящихся на валютных счетах, руководитель (его заместитель) налогового органа одновременно с инкассовым поручением направляет поручение банку на продажу не позднее следующего дня валюты налогоплательщика или налогового агента.
Не производится взыскание налога с депозитного счета налогоплательщика или налогового агента, если не истек срок действия депозитного договора. При наличии указанного договора налоговый орган вправе дать банку поручение (распоряжение) на перечисление по истечении срока действия депозитного договора денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет налогоплательщика или налогового агента, если к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение (распоряжение) налогового органа на перечисление налога.
6. Инкассовое поручение (распоряжение) налогового органа на перечисление налога исполняется банком не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения им указанного поручения (распоряжения), если взыскание налога производится с рублевых счетов, и не позднее двух операционных дней, если взыскание налога производится с валютных счетов, поскольку это не нарушает порядка очередности платежей, установленных гражданским законодательством Российской Федерации.
При недостаточности или отсутствии денежных средств на счетах налогоплательщика или налогового агента в день получения банком поручения (распоряжения) налогового органа на перечисление налога поручение исполняется по мере поступления денежных средств на эти счета не позднее одного операционного дня со дня, следующего за днем каждого такого поступления на рублевые счета, и не позднее двух операционных дней со дня, следующего за днем каждого такого поступления на валютные счета, поскольку это не нарушает порядок очередности платежей, установленный гражданским законодательством Российской Федерации.
7. При недостаточности или отсутствии денежных средств на счетах налогоплательщика или налогового агента или отсутствии информации о счетах налогоплательщика и налогового агента налоговый орган вправе взыскать налог за счет иного имущества налогоплательщика или налогового агента в соответствии со статьей 47 настоящего Кодекса.
8. При взыскании налога налоговым органом может быть применено в порядке и на условиях, которые установлены статьей 76 настоящего Кодекса, приостановление операций по счетам налогоплательщика или налогового агента в банках.
9. Положения настоящей статьи применяются также при взыскании пени за несвоевременную уплату налога и сбора.
10. Положения настоящей статьи применяются также при взыскании сбора.
*(346) О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 октября 1996 г. N 8 «О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором», см. письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6.
*(347) См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6 «О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики»//Систематизированный сборник в двух частях «Информационные письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации» (часть II) (специальное приложение к N 11, ноябрь 2003 г. Вестника Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации).
*(348) Об очередности списания денежных средств со счета бюджета и лицевых счетов получателей бюджетных средств см. статью 255 Бюджетного кодекса РФ.
*(349) См.: Федеральный закон от 21 июля 1997 г. «Об исполнительном производстве» (с изменениями).
*(350) См.: Письмо Банка России от 19 сентября 2001 г. N 08-17/3474 «О порядке приема и исполнения банками исполнительных документов»//»Бизнес и банки», ноябрь 2001 г., N 45.
*(351) См.: Там же.
*(352) См.: Положение Банка России от 26 марта 2003 г. N 221-П «О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями — физическими лицами».
*(353) См.: О порядке установления корреспондентских отношений с банками-нерезидентами, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, см. также Указание Банка России от 7 августа 2003 г. N 1317-У; О счетах резидентов в банках за пределами территории РФ см. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле».
*(354) Некоторые вопросы применения этого пункта статьи 859 ГК РФ, см. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».
*(355) О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету см. Письмо Банка России от 22 октября 2002 г. N 31-1-5/2181 «О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету»//Бизнес и банки, январь 2003 г., N 1-2. В этом Письме Юридический департамент, в ответ на запрос сообщает следующее. Согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается в день подачи клиентом заявления о расторжении договора банковского счета или в иной указанный клиентом день. Вместе с тем согласно ст. 76 Налогового кодекса Российской Федерации банк не может исключить из бухгалтерского учета счет клиента при наличии решений налогового органа о приостановлении операций по данному счету. Таким образом, полагаем, что банк обязан выполнить требования клиента о расторжении договора банковского счета, однако денежные средства не могут быть перечислены по указанию клиента до отмены решения налоговым органом о приостановлении операций по данному счету.
*(356) Норма пункта 1.1 статьи 859 распространяются на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до вступления в силу Федерального закона от 18.07.2005 N 89-ФЗ.
*(357) Некоторые вопросы применения этого пункта статьи 859 ГК РФ, см. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».
*(358) В связи с принятием этой Инструкции, не применяются Инструкция Госбанка СССР N 28.
*(359) Об идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей при совершении банковских операций и иных сделок см. Положение Банка России от 19.08.2004 N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. Указания Банка России от 14.09.2006 N 1721-У).
*(360) Об идентификации личности при купле-продаже иностранной валюты см. инструкцию Банка России от 28 апреля 2004 г. N 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», а также Положение Банка России от 19 августа 2004 г. N 262-П.
*(361) Об отказе в удовлетворении заявления об оспаривании пункта 2.1 см. решение Верховного Суда РФ от 24.05.2005 N ГКПИ05-342.
Определением Верховного Суда РФ от 19.07.2005 N КАС05-322 это решение оставлено без изменения.
*(362) Об отказе в удовлетворении заявления об оспаривании пункта 2.1 см. решение Верховного Суда РФ от 24.05.2005 N ГКПИ05-342.
Определением Верховного Суда РФ от 19.07.2005 N КАС05-322 это решение оставлено без изменения.
*(363) Временное Положение Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».
См., также: Федеральный закон от 10.01.2002 г. «Об электронной цифровой подписи».
*(364) Овердрафт — это исполнения кредитной организацией поручения перечислить деньги со счета или выдать наличность в определенном размере в условиях, когда нужная сумма денег на счете отсутствует. В этом случае счет кредитуется, но только если такое условие предусмотрено в договоре банковского счета.
*(365) О безналичных расчетах см. Положение Банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями); О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами см. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
*(366) Текст руководства официально не опубликован.
*(367) См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки. — М., 2000.
*(368) См.: Новоселова Л.А.

Глава 12 в кн.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. — М.: Юристъ, 2002. — Том 2.
*(369) См.: Проблемы платежных отношений//Деньги и кредит, 27.09.2000.
*(370) См.: «Вестник Банка России» от 25 марта 1998 г., N 20, Бизнес и банки», N 15, апрель 1998 г. (Указанием Банка России от 11 апреля 2000 г. N 774-У настоящее Положение изложено в новой редакции).
*(371) См.: Письмо Банка России от 2 июня 1998 г. N 122-Т «О перечне договорных условий об обменен электронными документами». См., также: Положение Банка России от 23 июня 1998 г. N 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (в ред. Указаний Банка России от 11.04.2000 N 775-У, от 25.09.2000 N 830-У, от 13.12.2001 N 1067-У).
См., также: Положение Банка России от 20 февраля 1998 г. N 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» (в ред. Указания Банка России от 11.06.2002 N 1160-У).
*(372) См.: Приложение N 1 к Положению.
*(373) О порядке получения в органах внутренних дел во временное пользование отдельных типов и моделей боевого ручного стрелкового оружия и патронов к нему Центральным банком РФ (в том числе Российским объединением инкассации), см. Правила, утвержденные постановлением Правительства РФ от 22 апреля 1997 г. N 460.
*(374) О методических рекомендациях по проверке кассовой работы кредитной организации см. письмо Банка России от 23 декабря 1997 года N 52-Т.
*(375) См.: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2001.
*(376) Ефимова Л.Г. Банковская гарантия и договор//Хозяйство и право, N 2000, N 10. С. 53-55.
*(377) См.: Шмиттгофф К.М. Экспорт: право и практика международной торговли. М., 1993. С. 225-230.
*(378) См.: Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии (приложение к информационному письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 27)//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998 г., N 3.
*(379) Термин «кредитное учреждение» неточен, поскольку в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», предусматривается, что кредитная организация — это хозяйственное общество.
*(380) См.: П. 1.2 Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».
*(381) Отдельные исключения из этого правила предусмотрены ст. 48-49 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
*(382) Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России.
*(383) См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии»//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998 г., N 3.
*(384) О некоторых вопросах применения статьи 174 ГК РФ при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок см. постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1998 г. N 9.
*(385) См.: Аванесова Г. О банковской гарантии//Хозяйство и право, 1997, N 7.
*(386) Согласно информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 июня 2000 г. N 54 признание судом недействительной регистрации юридического лица само по себе не является основанием для того, чтобы считать ничтожными сделки этого юридического лица, совершенные до признания его регистрации недействительной.
*(387) Аванесова Г. Там же.
*(388) См.: Аванесова Г. Указ. статья.
*(389) См.: Там же.
*(390) См.: Вестник ВАС РФ, 1998 г., N 3.
*(391) См.: Письмо Банка России от 4 января 2003 г. N 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов»; Журнал «Нормативные акты для бухгалтера» от 6 февраля 2003 г. N 3.
*(392) См.: Письмо Банка России от 5 сентября 2003 г. N 31-1-2/1864 «О возможности осуществления операционными кассами вне кассового узла кредитной организации приема платежей физических лиц без открытия банковских счетов»//»Бизнес и банки», ноябрь 2003 г., N 48; Журнал «Еженедельный бюллетень законодательных и ведомственных актов», январь 2004 г., N 1
*(393) См.: Указание от 30 марта 2004 г. N 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом — резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов».
*(394) В частности, монография Л.Г. Ефимовой называется «Банковские сделки».
*(395) См.: Вестник ВАС РФ, 1997, N 3, С. 59; См., также: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1998 г. N 9 «О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок»//Вестник ВАС РФ, 1998 г., N 7; специальное приложение к «Вестнику Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2001 г., N 1.
В статье 174 ГК РФ сказано: «Если полномочия лица на совершение сделки ограничены договором либо полномочия органа юридического лица — его учредительными документами по сравнению с тем, как они определены в доверенности, в законе либо как они могут считаться очевидными из обстановки, в которой совершается сделка, и при ее совершении такое лицо или орган вышли за пределы этих ограничений, сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях».
*(396) Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 2000 г., N 12 2001 г., N 4.
*(397) См. также определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г.

---