§3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Страховое законодательство признает правомерными различные формы взаимодействия страховщиков.
Сострахование. Этот термин обозначает ситуацию, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками, причем в этом договоре отражены условия, определяющие права и обязанности каждого из состраховщиков.
Перестрахование. Этот термин означает, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, застрахован им полностью или частично у другого страховщика по заключенному с ним договору перестрахования (ГК, ст. 967). По этому договору страховщик, его заключивший, считается страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому основному (условно первому) договору. Допускается законом заключение последовательно двух или нескольких договоров перестрахования.
Страховое законодательство санкционирует создание объединений страховщиков с целью защиты интересов своих членов, координации страховой деятельности и осуществления совместных рекламных программ. Союзы и ассоциации страховщиков при этом не имеют права заниматься страховой деятельностью. Совсем иное предназначение имеют страховые пулы (соглашения) (от англ. роо1 общий котел). Страховой пул представляет объединение страховщиков, созданное с целью обеспечить финансовую стабильность страховых операций. Эта цель достигается благодаря солидарной ответственности участников за исполнением обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Это объединение (соглашение) не является юридическим лицом и может иметь как определенный срок действия, так и быть бессрочным.

Нормы финансового права определяют принципиальные критерии легальной, основанной на законе страховой деятельности. Денежный оборот страховых организаций состоит из двух потоков: обращение средств, которые обеспечивают страховую защиту, и обращение средств, обеспечивающих организацию страхового бизнеса. При обращении средств, обеспечивающих страховую защиту, на первом этапе формируется страховой фонд (страховые резервы). На втором этапе для получения прибыли часть страховых резервов вкладывается в какоелибо дело, в предприятие, например, т.е. инвестируется. Закон в целях обеспечения стабильности страхования определяет, что страховщики обязаны иметь оплаченный уставный капитал, страховые резервы и иметь гарантию перестрахования .
Страховые резервы разделяются на две категории:
1) резервы по страхованию жизни;
2) резервы по иным видам страхования.
К первой категории относятся резервы по страхованию на случай смерти застрахованного, на дожитие застрахованного до срока, установленного договором страхования, или до определенного возраста, также определенного договором.
Вложение средств страховых резервов регулируется финансово-правовыми нормами.
Инвестирование, должно осуществляться с соблюдением нескольких принципов:
1) диверсификации (от лат. diversus разный и facere делать), т.е. распределения инвестируемых средств между разными объектами вложения с целью снижения риска потерь;
2) возвратности;
3) прибыльности;
4) ликвидности, т.е. возможности быстрой реализации инвестированных активов при сохранении их номинальной стоимости в случае необходимости осуществления страховых выплат.
Запрещено использование страховых резервов для заключения кредитных договоров с физическими и юридическими лицами, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством, использование резервов для приобретения акций и паев товарных бирж для вложения в отдельные виды ценных бумаг и в интеллектуальную собственность, для осуществления торговопосреднической и банковской деятельности. Страховые резервы не могут также стать предметом залога, не могут быть использованы для уплаты налогов и оплаты штрафных санкций. Не менее 80% страховых резервов должны быть инвестированы на территории Российской Федерации. Установлены Правилами приоритетные объекты инвестирования. Так, не менее 20% средств резервов, сформированных по долгосрочному страхованию жизни, и не менее 10% по иным видам страхования должны быть вложены в государственные ценные бумаги. Установлено также, что квота использования средств страховых компаний на ссуды страхователям по договорам долгосрочного страхования жизни не должна превышать 40%. Не менее 3% средств должно быть зачислено на расчетный счет в банке для осуществления текущих выплат страховых сумм по проводимым видам страхования. Впрочем, действующее законодательство предусматривает возможность размещения средств страховых резервов по усмотрению страховых организаций, если это не противоречит законам и согласовано с Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.
Практические задания
1. Рядовой N во время боевого дежурства находился в состоянии алкогольного опьянения. В результате неисправности электропроводки, он получил травму, повлекшую за собой смерть.
А. Будет ли считаться вышеописанное обстоятельство страховым случаем? Б. Последует ли выплата выгодоприобретателям по обязательному государственному страхованию рядового N в данной ситуации?
2. Гражданин Украины, пострадавший в результате аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г., скончался на территории Российской Федерации в результате последствий онкологического заболевания, причем была установлена причинноследственная связь между воздействием радиации в 1986 г. и фактом смерти.
А. Будет ли осуществлена страховая выплата выгодоприобретателям по страхованию
данного лица из средств бюджета Российской Федерации? Б. Будет ли осуществлена страховая выплата выгодоприобретателям по страхованию данного лица из средств бюджета Украины?
Контрольные вопросы
1. Объясните, каким образом ГК РФ определяет принцип условия договора личного страхования.
2. За счет каких органов осуществляется обязательное государственное личное страхование?
3. Назовите категории государственной службы, являющиеся субъектом, подлежащим обязательному государственному личному страхованию.
4. Охарактеризуйте структуру, содержание и значение Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальственного состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», вступившего в действие с 1 июля 1998 г.
5. Назовите объект страхования согласно этому Закону.
6. Определите временные рамки обязательного государственного личного страхования военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц.
7. За счет каких средств осуществляется обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции?
8. Кто является страхователями по обязательному государственному личному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц?
9. Кто является страховщиком по обязательному государственному личному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц?
10. Назовите случаи освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, предусмотренные Законом, вступившим в действие с 1 июля 1998 г.
Тест
1. Нормы какой отрасли или отраслей права регулируют страховые отношения?
а) нормы финансового права;
б) нормы гражданского права;
в) нормы двух этих отраслей.
2. Возможно ли на законном основании страхование убытков от последствий следующих действий?
а) участия в лотерее;
б) непредумышленного повреждения чужого транспортного средства в результате дорожнотранспортного происшествия;
в) участия в тотализаторе на скачках или беговых рысистых испытаниях.
3. Какому ведомству переданы были функции упраздненной в 1996 году Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью?
а) Министерству по налогам и сборам;
б) Министерству финансов;
в) Российской государственной страховой компании.
4. Кто может на законном основании выступать в качестве страховщика?
а) государственные органы;
б) негосударственные компании юридические лица, имеющие лицензию;
в) негосударственные и государственные компании юридические лица, имеющие лицензию.
5. Что может стать объектом договора страхования предпринимательского риска?
а) предпринимательский риск страхователя;
б) предпринимательский риск третьего лица;
в) оба ответа верные.
6. За чей счет может осуществляться обязательное страхование?
а) за счет федерального бюджета и соответствующих государственный бюджетов;
б) за счет страхователей;
в) оба ответа верные.
7. Какие страховые случаи предусмотрены при страховании жизни работников милиции?
а) гибель при исполнении служебных обязанностей;
б) смерть вследствие повреждения здоровья, полученного в связи с исполнением служебных обязанностей в период работы или после увольнения;
в) смерть от причины, не связанной с выполнением служебных обязанностей.
8. Какие категории граждан подлежат обязательному личному государственному страхованию в России в качестве лиц, пострадавших от радиационной катастрофы на Чернобыльской АЭС?
а) все лица, пострадавшие от катастрофы;
б) пострадавшие, имевшие в момент катастрофы гражданство СССР;
в) только лица, имеющие в настоящее время гражданство Российской Федерации.
9. Какие категории пассажиров подлежат обязательному личному страхованию пассажиров?
а) пассажиры всех видов транспорта на всех линиях;
б) пассажиры всех видов транспорта на внутренних российских междугородних линиях;
в) пассажиры всех видов транспорта на линиях международных сообщений.
10. За чей счет доноры подлежат обязательному страхованию на случай заражения инфекционным заболеванием?
а) за свой собственный, как страхователей;
б) за счет федерального бюджета;
в) за счет службы переливания крови.
Правовой режим государственных внебюджетных целевых фондов социального назначения
Изучив данную тему, студент должен:
Знать: предназначение внебюджетных социальных фондов, форму их собственности и систему взаимодействия с органами исполнительной власти.

---