§2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

| Правовой портал "Правопорядок" | §2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ |
§2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

Согласно законодательству, объектами страхования являются законные имущественные интересы, которые связаны, во-первых, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением; во-вторых, с владением, пользованием и распоряжением имущества; в-третьих, это интересы, связанные с возмещением страхователям причиненного ими вреда личности или имуществу физических лиц и вреда, причиненного ими юридическому лицу. Эта отрасль страхования именуется страхованием ответственности .
Кроме того, существует страхование предпринимательских рисков. Согласно ст. 933 Гражданского кодекса РФ, договор страхования предпринимательского риска может иметь в качестве объекта только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.
Страхование осуществляется в двух формах: обязательное страхование (в силу закона) и добровольное страхование (в силу соглашения страховщика и страхователя). Существо обязательного страхования отражено в вышепроцитированной ст. 927 Гражданского кодекса РФ. Согласно ее смыслу, специальные законодательные акты устанавливают обязанность осуществлять страхование для определенных лиц. Объектами обязательного страхования для этих лиц являются: жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риски гражданской ответственности страховщиков, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или вследствие нарушения договоров с другими лицами. При этом в законе прямо указано, что нельзя обязать гражданина страховать собственную жизнь или здоровье (ГК, ст. 935). Установлена обязанность (в случаях, предусмотренных законом) юридических лиц, в чьем ведении или оперативном управлении находится имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, осуществлять страхование этого имущества. Обязательное страхование осуществляется как за счет Федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации, так и за счет самих страхователей. Первая форма носит название обязательного государственного страхования. Обязательное государственное страхование подразделяется на: обязательное личное государственное страхование и обязательное имущественное государственное страхование.

Добровольное страхование регулируется нормами гражданского права и имеет в качестве юридического фундамента договор имущественного или личного страхования, заключаемый гражданином или юридическим лицом со страховой организацией (ГК, ст. 927).
Обязательное личное государственное страхование установлено рядом законодательных актов для лиц, находящихся на государственной, в том числе и на военной, службе. Оно распространяется на судей, работников прокурорского надзора, военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников милиции, налоговой инспекции, на должностных лиц таможенных органов, на должностных лиц, осуществляющих оперативнорозыскную деятельность, на сотрудников кадрового состава органов внешней разведки . Обязательное личное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых из бюджетов министерствам и ведомствам, которые выступают в роли страхователей. Так, военнослужащие внутренних войск, судьи подлежат страхованию за счет Федерального бюджета, сотрудники милиции за счет соответствующих бюджетов и средств, поступающих в специальные фонды на основе договоров от учреждений и организаций, которые пользуются услугами милиции, прокурорские работники за счет средств Федерального бюджета. При обязательном государственном личном страховании страховыми случаями для лиц гражданских ведомств судей, прокурорских работников, чиновников налоговой инспекции являются: гибель (смерть) застрахованного лица, причинение телесных повреждений разной степени тяжести, исключающих и не исключающих возможность заниматься профессиональной деятельностью.
Размеры всех выплат по обязательному личному государственному страхованию установлены соответствующими законодательными актами. Так, например, в случае гибели сотрудника налоговой инспекции, сотрудника милиции или прокурорского работника, если она произошла в период работы, или после увольнения, или ухода в отставку и наступила вследствие телесных повреждений либо иного повреждения здоровья, полученного в связи с исполнением служебных обязанностей, наследникам выплачивается денежная сумма в размере 10летнего содержания умершего. В аналогичной ситуации наследникам умершего судьи выплачивается сумма в размере его 15летней заработной платы . В тех случаях, когда сотруднику милиции или налоговой полиции причинено увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им служебных обязанностей и результатом этого стала утрата возможности заниматься профессиональной деятельностью, пострадавшему выплачивается страховая сумма (пособие) в размере 5летнего денежного содержания. В такой же ситуации судья получает пособие в размере 3летней заработной платы.
Правовой базой обязательного личного государственного страхования является комплекс законодательных актов, принятых в разное время за последние годы. Нормы об обязательном страховании включались в законы «О милиции», «О прокуратуре», «О внешней разведке» и т.д. В каждом отдельном случае в конкретных законах определялись объекты и субъекты обязательного страхования, порядок заключения договоров, система финансирования расходов на обязательное государственное страхование. Важно отметить, что в принципе эти юридические конструкции имеют много общего, так как регулируют сходные правоотношения.
В феврале 1998 года Государственной Думой был принят Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Закон вступил в действие с 1 июля 1998 года. Данный акт регламентирует обязательное страхование самой многочисленной категории лиц, подлежащих государственному страхованию, и его принятие способствовало совершенствованию правового регулирования и правоприменение в данной сфере.
Объектом страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Названные объекты подлежат страхованию со дня начала службы по день ее окончания.
Страховыми случаями являются: гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения службы или заболевания, полученные в этот период, а также установление застрахованному лицу инвалидности вследствие увечья или заболевания, полученных в означенный период.
Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию помимо застрахованных лиц, в случае их гибели (смерти), являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители или усыновители застрахованного лица, а в случае их отсутствия дедушка и бабушка, если они воспитывали и содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет. Кроме того, выгодоприобретателями являются дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях до окончания обучения или до достижения 23 лет .
Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, военные сборы и служба.
Страховщиками по данному страхованию выступают страховые организации, получившие лицензию в установленном законом порядке. При этом имеются особые условия для получения таких лицензий. К означенной страховой деятельности допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций и которые функционируют как страховщики в области личного страхования не менее одного года.
Размеры страховых сумм военнослужащим и приравненным к ним по страхованию лицам, а в случае их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из месячного денежного содержания застрахованных. Тяжесть последствий страхового случая определяет параметры выплат, выраженные в окладах месячного денежного содержания.
В случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы, военных сборов или до истечения одного года после увольнения со службы или после окончания сборов в результате увечья или заболеваний, полученных в период прохождения службы, каждому выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма в размере 25 окладов месячного денежного содержания застрахованного лица.
В случае установления застрахованному лицу инвалидности по тем же основаниям и в те же сроки страховые суммы, выплачиваемые застрахованному лицу, соответственно составляют: для инвалида I группы 75 месячных окладов денежного содержания, II группы 50 окладов и III группы 25 окладов.
Закон точно устанавливает основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Это ситуации, когда страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного судом общественно опасным, когда страховой случай находился в установленной судом прямой причинной связи с опьянением застрахованного лица и, наконец, когда страховой случай явился результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью и самоубийства. Из последней позиции закон предусматривает существенное исключение. Если смерть последовала в результате самоубийства застрахованного лица, которое находилось на службе, военной службе не менее двух лет, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы.
Обязательное личное государственное страхование установлено также для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, и пострадавших от экологических и иных чрезвычайных катастроф. Например, все граждане Российской Федерации, пострадавшие от радиационного воздействия вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, подлежат государственному страхованию личности. Размер страхового возмещения соответствует 200кратной сумме установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда на день выплаты возмещения. Страховым случаем при этом считается заболевание застрахованного, установление ему группы инвалидности или смерть, последовавшие вследствие Чернобыльской катастрофы . Все установленные в законе «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г., льготы, компенсации и страховые выплаты были распространены на лиц, пострадавших в результате радиационных аварий на других ядерных объектах как военного, так и гражданского назначения, а также персонала гражданской авиации и служебных пассажиров самолетов, выполнявших полеты с целью радиационной разведки и научных исследований в регионах ядерных испытаний, проводившихся в период с 1958 по 1990 гг.
Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат лица, проживающие и работающие в так называемых «закрытых административно-территориальных образованиях», т.е. населенных пунктах, находящихся в непосредственной близости от ядерных и других особо опасных предприятий и объектов и имеющих определенный статус. Страховыми случаями для застрахованных лиц является причинение ущерба имуществу, здоровью или смерть в результате воздействия какихлибо факторов при аварии на предприятии или объекте. Такое страхование предусмотрено в законе «О закрытом административно-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г.
Обязательному государственному страхованию подлежат лица, по роду своей работы осуществляющие оказание медицинской, психиатрической помощи, а также занятые проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов. Страховым случаем при этой разновидности страхования является инфицирование вирусом иммунодефицита человека при исполнении служебных обязанностей, инвалидности или смерти от последствий инфицирования .
По Постановлению Правительства РФ от 8 июля 1993 года, обязательному государственному страхованию подлежат лица, входящие в состав военизированной горноспасательной службы в транспортном строительстве. Страховой случай увечье, инвалидность или смерть в связи с выполнением служебных обязанностей .
Такой вид обязательного страхования, как обязательное личное страхование пассажиров, в принципе не относится к страхованию за счет средств государственного бюджета. Однако эту специфическую форму страхования следует, видимо, отнести к сфере финансового права, так как речь идет отчасти об использовании средств бюджета. Такое страхование осуществляется за счет взносов страхователей. Подлежат страхованию от несчастных случаев пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Не подлежат обязательному страхованию пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, пассажиры внутригородских рейсов и переправ и автомобильного транспорта на городских маршрутах. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета и, соответственно, уплачивается пассажиром, автоматически становящимся страхователем.
Лица, пользовавшиеся правом бесплатного проезда, подлежали бесплатному обязательному страхованию за счет бюджетных средств . Наличие подобных льгот и определило необходимость упоминания данного вида страхования в связи с финансовым правом. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров составляла 120 минимальных размеров оплаты труда на момент приобретения проездных документов. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется посредством заключения договоров со страховщиками, в роли которых выступают страховые компании, имеющие лицензии на страховую деятельность.
Обязательное страхование конкретных видов деятельности. Эта разновидность страхования предусмотрена для обеспечения гарантий возмещения страхователями возможного ущерба, могущего быть причиненным третьим лицам в процессе деятельности страхователя. Так, все частные нотариусы обязаны заключать договоры страхования своей деятельности . Юридическое содержание данного вида страхования можно было бы квалифицировать как подобие страхованию ответственности. Точно так же обязательно по закону заключение договоров страхования своей деятельности для таможенных брокеров и таможенных перевозчиков . По своему юридическому содержанию к означенным видам обязательного страхования близко и обязательное страхование ответственности за дорожнотранспортные происшествия.
Обязательному страхованию за счет средств медицинского учреждения подлежат доноры. Страховым случаем при этом является заражение донора инфекционным заболеванием при выполнении им донорской функции .
Обязательное страхование имущества распространяется на конкретные виды имущества, прямо поименованные в нормативно-правовых актах. во-первых, это строения жилые дома, садовые домики, дачные дома, хозяйственные постройки, находящиеся в собственности граждан. во-вторых, животные крупный рогатый скот, лошади и верблюды. В отношении первой категории имущества страховым случаем являются уничтожение или повреждение строений в результате удара молнии, взрыва, стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана) или аварии отопительной или канализационной систем, а также ситуация, когда в связи с угрозой распространения пожара или под угрозой внезапного стихийного бедствия возникла необходимость разобрать строение вовсе или перенести его на другое место. Не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, которые не используются для хозяйственных нужд. Стоимость строений исчисляется по оценочным нормам с учетом амортизации строений. В городах исчисление стоимости строений осуществляется органами управления жилищным фондом, а в сельской местности органами страхования.
При страховании животных страховым случаем является их гибель в результате болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев, а также вынужденного убоя. Стоимость животных определяется по средним ценам конкретного региона. Размер страховых взносов определяется страховщиками.
Правовая база обязательного страхования имущества требует совершенствования, так как разработана в условиях социалистической экономики . Очевидно, что перечень поименованного в действующих финансово-правовых актах имущества, подлежащего обязательному страхованию, не соответствует реальным обстоятельствам современной социально-экономической действительности.
Все вышеописанные разновидности обязательного страхования осуществляются на условиях, установленных государством и закрепленных в соответствующих нормативно-правовых актах. Обязательное страхование осуществляется вне зависимости от волеизъявления страховщика и страхователя, их взаимоотношения регулируются не соглашением сторон, а позитивным правом, конкретными финансово-правовыми нормами.