1. Если переводной вексель может быть выставлен практически на любое лицо и выступает прежде всего в качестве инструмента кредита, то чеки выполняют в основном функцию средства платежа и всегда выставляются только на банк, в котором у чекодателя имеются деньги на счете. Такой счет называется счетом с покрытием, Банк обязан по предъявлении чека выплатить указанную в нем сумму за счет средств, хранящихся на счете клиента. В чековых отношениях, так же как и в отношениях в связи с выдачей переводного векселя, участвуют три лица: чекодатель, банк-плательщик и ремитент (чекодержатель). В Англии и США чек развивался и в настоящее время рассматривается как разновидность переводного векселя, выставленного на банкира.
2. Законодательство, регулирующее чековое обращение, до настоящего времени во многих странах имеет весьма существенные особенности. В Англии чековое обращение регулируется законом о векселях 1882 года, который положен в основу законодательства о чеках, и в ряде других стран (например, в США, бывших английских колониях). Большая группа стран имеет унифицированное законодательство в соответствии с Женевской чековой конвенцией 1931 года, приложением к которой является Единообразный чековый закон (ЕЧЗ). К этой группе государств относятся Бельгия, Бразилия, ФРГ, Италия, Франция, Швейцария и др. Ряд стран не присоединились к Женевской чековой конвенции и имеют свое законодательство. В настоящее время закончены работы под эгидой ООН в рамках ЮНСИТРАЛ над проектом международной конвенции о международных чеках. Конвенция открыта для подписания, и введение ее в действие могло бы в значительной степени унифицировать, не затрагивая национального законодательства о чеках, правовое регулирование международного чекового обращения.
3. По своей правовой природе чек в странах континентального права является ценной бумагой, реализация зафиксированного права в которой не может быть осуществлена без предъявления этой бумаги. В праве Англии и США чек признается оборотным документом и квалифицируется как разновидность переводного векселя, выставленного на банкира. По содержанию чек считается денежным документом и содержит приказ чекодателя плательщику-банку заплатить ремитенту или его приказу определенную сумму по предъявлении чека к оплате. Банк выплачивает деньги из средств, внесенных чекодателем как Клиентом банка. Отношения между чекодателем и банком имеют в своей основе чековый договор, в соответствии с которым чекодатель вправе распоряжаться принадлежащими ему средствами, выставляя чеки, а банк при правильном оформлении чеков обязуется их оплачивать.
Чекодержатель является кредитором, перед которым обязаны два лица: банк-плательщик, а в случае неоплаты чека — чекодатель. Выставляя чек на счет без покрытия, что по законодательству ряда стран представляет уголовно-наказуемое деяние, чекодатель отвечает за платеж. Круг лиц, участвующих в чековых отношениях, может быть — аналогично вексельным — расширен в результате передачи чека по индоссаменту или предоставления гарантии платежа по чеку (аваль).
4. Чек как ценная бумага относится к документам строго формального характера. ЕЧЗ и английский закон о векселях 1882 года предъявляют в основном одинаковые требования в отношении содержания чека. Чек должен иметь следующие реквизиты: 1) чековую метку (не обязательна по английскому закону); 2) безусловный приказ платить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика; 4) обозначение места платежа; 5) дату выдачи чека; 6) место выдачи чека; 7) подпись чекодателя. Одни и те же требования ст. 3-104 ВТК в отношении содержания оборотных документов распространяет в равной степени как на векселя, так и на чеки.
5. В зависимости от способа легитимации управомоченного на получение платежа лица чеки делятся на ордерные, предъявительские и именные. Наиболее оборотоспособным является предъявительский чек, который передается со всеми вытекающими правовыми последствиями путем простого вручения. Ордерные чеки передаются путем вручения с предварительно совершенным индоссаментом. Каждый новый индоссамент создает в лице индоссанта нового чекового должника, который несет солидарную ответственность с чекодателем перед чекодержателем за платеж по чеку.
Так же как в вексельных отношениях, индоссамент на чеке может быть бланковым и именным. По содержанию бланковый индоссамент состоит только из одной подписи индоссанта, и документ может быть передан другому лицу путем простого вручения. Именной индоссамент содержит помимо подписи индоссанта точное указание на индоссатора. Индоссант может освободить себя от ответственности по чеку, указав при совершении индоссамента, что он не принимает на себя ответственность формулой «без оборота на меня».
6. Чеки не предъявляются к акцепту. ЕЧЗ прямо запрещает акцепт чека, поскольку считается, что это противоречит природе чека и характеру возникающих отношений, так как чек по закону может выставляться только на банк, в котором у чекодателя должен быть счет с покрытием, то есть экономическая возможность исполнения обязательства по чеку уже существует, а обязанность принимать чеки к оплате и оплачивать их вытекает из договора банковского счета между банком и чекодателем. По английскому закону о векселях акцептованный чек квалифицируется как переводной вексель, а ст. 3-411 ВТК, допуская все же акцепт чека, освобождает при его совершении чекодателя и всех предшествующих индоссантов от ответственности.
7. Чек должен быть оплачен по первому требованию банком, на который чек выставлен, однако чек должен быть предъявлен к оплате своевременно. ЕЧЗ предусматривает несколько сроков предъявления чека к платежу: 8 дней — если чек должен быть оплачен в той же стране, где он выставлен; 20 дней — если чек выставлен и подлежит оплате в разных странах, но в одной части света; 70 дней — если выставление чека имело место в одной части света, а платеж должен быть совершен в другой.
Английский закон о векселях и ст. 3-503 ЕТК предписывают, что чек должен быть предъявлен к оплате с момента выдачи в течение разумного срока, длительность которого в каждом отдельном случае зависит от фактических обстоятельств.
Платеж должен быть совершен немедленно и в полной сумме, а частичная оплата допускается только при недостаточности покрытия. Совершение платежа освобождает плательщика от ответственности, даже если чек на предъявителя был похищен.
Отказ банка оплатить чек должен быть публично удостоверен, что осуществляется совершением протеста. Опротестование чека дает право его держателю предъявить к чековым должникам в порядке регресса требования о платеже.
8. Для уменьшения возможности мошенничества банками были выработаны различные виды чеков. Так, имеются расчетные чеки, которые предназначены для производства безналичных расчетов и не дают права на получение наличных денег. Широкое распространение получают так называемые кроссированные чеки, то есть чеки, на лицевой стороне которых проведены две линии, перечеркивающие чек. В образовавшемся кроссе — месте, свободном от напечатанных слов «& Со. Ltd.»,— вписывается имя банкира-получателя, и, следовательно, получить деньги по такому чеку может только банк или компания. С целью предупреждения злоупотреблений при утрате чековой книжки выдаются чековые книжки с лимитированными чеками, которые могут быть выписаны только на сумму, не превышающую предела, указанного на бланке чека.